แผนการชําระเงิน: อะไรคือพวกเขาและพวกเขาทํางานอยางไร?

พวกเขาเป็นเหมือนข้ามระหว่าง Pension และ 401 (k)

บริษัท ของคุณเปลี่ยนเป็นแผนสมดุลเงินสดหรือคุณเพิ่งจะเข้าสู่ตำแหน่งและจะอยู่ภายใต้แผนสมดุลดุลเงินสดเป็นส่วนหนึ่งของแพคเกจผลประโยชน์ของคุณ มันคืออะไรและคุณควรจะฉลองหรือไม่?

การกำหนดแผน Cash Balance

หรือที่รู้จักว่าเป็นแผนบำเหน็จบำนาญเงินสดสมดุลดูเหมือนกับแผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิมที่ทีมนักลงทุนผู้เชี่ยวชาญทำผลงานทั้งหมดให้กับคุณ คุณไม่ได้ลงทุนเงินของคุณเองในแผนและคุณไม่มีข้อมูลเข้าสู่ตัวเลือกการลงทุน

เงินบำนาญโดยทั่วไปมักจะเริ่มจ่ายเงินเมื่ออายุประมาณ 65 ปี แต่อาจถึง 55 ปีขึ้นอยู่กับ บริษัท

ในแผนสมดุลเงินสดผลประโยชน์ที่คุณได้รับจากเงินบำนาญขึ้นอยู่กับจำนวนปีที่ทำงานและเงินเดือนของคุณในช่วงหลายปีที่ผ่านมาซึ่งนำไปสู่การเกษียณอายุ ในบัญชีดุลเงินสดบัญชีของคุณจะได้รับเครดิตประจำปีตามเงินเดือนของคุณในแต่ละปี คาดหวังค่าเฉลี่ย 5 เปอร์เซ็นต์บวกกับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดขึ้นอยู่กับยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ เช่นเดียวกับเงินบำนาญ บริษัท ของคุณจะให้คำแถลงในการแสดงรายได้ที่คาดการณ์รายเดือนตามยอดดุลบัญชีปัจจุบันของคุณ

ข้อแตกต่างที่สำคัญประการหนึ่งก็คือคุณลักษณะการพกพา ด้วยเงินบำนาญแบบดั้งเดิมคุณจะไม่ได้รับเงินจากคุณหากคุณออกจากงาน คุณจะได้รับการจ่ายเงินเมื่ออายุเกษียณ แผนสมดุลเงินสดช่วยให้คุณสามารถนำเงินไปกับคุณหากคุณเปลี่ยน บริษัท คุณอาจจะม้วนเงิน เข้าสู่ IRA เพื่อหลีกเลี่ยงบทลงโทษทางภาษี แต่อย่างน้อยก็เป็นของคุณในการลงทุนว่าคุณต้องการอย่างไร

หากคุณเป็นนักลงทุนที่มีประสบการณ์คุณอาจคิดว่าแผนการใช้เงินของคุณมีความสมดุลเหมือนเงินบำนาญดั้งเดิมและ 401 (k) คุณพูดถูก - มันเป็น การพกพาการมีส่วนร่วมของนายจ้างประจำปีเป็นส่วนสำคัญทั้งหมดของ 401 (k)

ทำไมต้องเลือกแผน Cash Balance?

ทำไม บริษัท จะเลือกแผนการใช้เงินจำนวนมากในแบบเดิม

คุณอาจทราบคำตอบเพราะประหยัดเงิน หนึ่งในการประหยัดค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดสำหรับนายจ้างมาจากการบริจาคร้อยละ 5 การมีส่วนร่วมกับบัญชีในแต่ละปีแทนการจ่ายเงินคงที่ซึ่งอิงจากสองปีที่ผ่านมาของการให้บริการคือการประหยัดค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นได้มากสำหรับนายจ้าง แต่สำหรับคุณแล้วล่ะ

หากคุณเป็นพนักงานที่ทำงานมายาวนานของ บริษัท โชคร้ายที่คุณอาจเห็นการจ่ายเงินที่ต่ำกว่า -15 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าเป็นเรื่องปกติ แต่ขึ้นอยู่กับวิธีที่ บริษัท ตั้งค่าบัญชี หากคุณยังเด็กและเพิ่งเข้าสู่ภาวะฉุกเฉินแผนสมดุลเงินสดแทน 401 (k) อาจเป็นแผนการเกษียณอายุที่ดีกว่าเนื่องจากการบริจาคประจำปีมักสูงกว่า 401 (k) คุณไม่จำเป็นต้องจัดการ กองทุนและถ้าคุณเปลี่ยน บริษัท คุณสามารถย้ายเงินไปเป็น IRA ส่วนบุคคลได้

ตัวเลือกการชำระเงิน

แผนสมดุลเงินสดส่วนใหญ่มาพร้อมกับการจ่ายเงินสองประเภท คุณสามารถเลือกที่จะรับการจ่ายเงินรายเดือนที่รับประกันในรูปของ เงินรายปีตลอดชีพ หรือรับเงินก้อนโต กฎของกรมสรรพากรกำหนดให้มีการจ่ายเงินรายปีตามแผนเกษียณอายุเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดบางอย่างที่มักจะทำให้พวกเขาดีกว่าเงินปีที่คุณจะซื้อด้วยตัวคุณเอง

ตัวอย่างเช่นนอกแผนบำเหน็จบำนาญหรือเงินสดสมดุล บริษัท ประกันสามารถจ่ายเงินให้ผู้หญิงน้อยกว่าผู้ชายเพราะพวกเขาคาดหวังว่าผู้หญิงจะมีชีวิตอยู่อีกต่อไป

เนื่องจากกฎหมายต่อต้านการเลือกปฏิบัติที่ใช้บังคับกับแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนโดย บริษัท ผู้ชายและผู้หญิงจะต้องจ่ายเงินเหมือนกัน กฎหมายว่าด้วยการแบ่งแยกทางกฎหมายเงินรายปีที่แนบมากับเงินบำนาญจะทำงานได้ดีขึ้นพร้อมกับการรับประกันรายได้ที่มั่นคง

หากคุณเลือกที่จะใช้เงินก้อนและลงทุนใน IRA คุณอาจสูญเสียยอดคงเหลือในบัญชีของคุณไปบางส่วนเนื่องจากสภาวะตลาด

ไม่ใช่ไข่เจียวเลี้ยงลูกวัยเกษียณของคุณ

ไม่ได้รับความปลอดภัยเท็จจากแผนสมดุลเงินสดของคุณ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุณอาจต้องการรายได้เพิ่มเติมในรูปแบบของ IRA หรือ 401 (k) เพื่อ เกษียณอายุอย่างสบาย ด้วยเหตุผลดังกล่าวอาจเป็นการดีที่สุดที่จะนำเงินก้อนโตและนำกลับมาลงทุนใหม่เมื่อถึงวัยเกษียณ แต่การตัดสินใจเหล่านี้ทำได้ดีที่สุดด้วยความช่วยเหลือของผู้วางแผนทางการเงิน

คุณได้สิ่งที่คุณได้รับ

มีโอกาสที่คุณจะมีทางเลือกระหว่าง 401 (k) และแผนสมดุลเงินสดหรือไม่?

แต่ บริษัท บางแห่งเสนอแผน 401 (k) พร้อมกับแผนการปรับสมดุลเงินสดและบางส่วนอาจเทียบได้กับเปอร์เซ็นต์ของเงินบริจาค 401 (k) ที่อยู่ในแผนยอดดุลเงินสดของคุณ หาก บริษัท ของคุณเสนอแพคเกจประโยชน์ที่ดีวางแผนที่จะอยู่เป็นเวลานาน