เรียนรู้วิธีการเปรียบเทียบอัตราเบี้ยประกันบำนาญ

คุณเลือกที่จะได้รับเงินบำนาญเป็นอย่างไร คุณไม่สามารถเปลี่ยนความคิดได้และทางเลือกของคุณจะมีผลต่อระดับความปลอดภัยในการเกษียณอายุตลอดชีวิตที่ผ่านมา หาก บริษัท ของคุณให้ทางเลือกคุณต้องชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของการรับเงินเป็นก้อนเมื่อเทียบกับการได้รับการแจกเงินรายปีก่อนที่คุณจะตัดสินใจถาวรนี้

บาง บริษัท กำหนดให้คุณต้องใช้แผนบำเหน็จบำนาญของคุณในรูปแบบของการจ่ายเงินรายปี การชำระเงินรายเดือนเป็นหลักสำหรับชีวิตของคุณ

อย่างไรก็ตาม บริษัท ที่เพิ่มมากขึ้นจะให้โอกาสในการรับเงินบำนาญของคุณแทนการจ่ายเงินรายปี หรือในบางกรณีคุณสามารถมีส่วนร่วมเป็นรายปีและส่วนหนึ่งเป็นเงินก้อน ด้านล่างนี้เป็นรายการที่ต้องพิจารณาและเป็นตัวอย่างของวิธีการคำนวณเพื่อเปรียบเทียบตัวเลือก

ข้อดีข้อเสียของการแจกแจงรายรับรวม

คนส่วนใหญ่ชอบแนวคิดในการรับเงินก้อนโต นี่คือเหตุผล:

• การเข้าถึงเงินที่ต้องทำตามที่คุณต้องการ
• หากได้รับการจัดการอย่างถูกต้องคุณอาจสามารถสร้างรายได้เท่ากันกับรายได้ที่เบี้ยปรับจะให้และควบคุมการโอนเงินต้นให้กับทายาทได้

แต่หลาย ๆ คนไม่ได้พิจารณาความเสี่ยงในการรับเงินก้อนโต นี่คือ:

• การเข้าถึงเงินก้อนหนึ่งช่วยให้ใช้จ่ายเงินได้เร็วเกินไป
• ถ้าเงินมีการบริหารจัดการที่ไม่ถูกต้องลงทุนไม่ดีหรือตลาดเพียงไม่ทำดีกว่าสิบปีแรกของการเกษียณอายุคุณอาจหมดเงิน

ข้อดีข้อเสียของ Annuity

เงินรายปีที่มี อัตราการจ่ายเงินที่ ดีมีประโยชน์อย่างมากเช่น:

• รับประกันรายได้ตลอดชีพ คุณไม่สามารถอยู่ได้นานกว่ารายได้ของคุณ
• ไม่มีการตัดสินใจในการจัดการลงทุนหรือความรับผิดชอบ

ข้อเสียของการเสนอเงินรายปีคือ:

• หากคุณมีเงินบำนาญขนาดใหญ่ส่วนหนึ่งของการประกันผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญในอนาคตของคุณขึ้นอยู่กับความมั่นคงทางการเงินของนายจ้างเดิมของคุณ ประโยชน์ที่ได้รับอาจลดลงอย่างมากหากพวกเขาไม่สามารถจัดการกองทุนบำเหน็จบำนาญได้อย่างถูกต้อง อย่างไรก็ตามส่วนใหญ่ของเงินบำนาญ ส่วนหนึ่งของผลประโยชน์เงินบำนาญของคุณจะได้รับการประกันโดย PBGC (บริษัท ประกันผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญ)

• จำนวนเงินคงที่ต่อเดือนจะไม่เป็นไปตามอัตราเงินเฟ้อ (ผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญบางส่วนมีค่าปรับชีวิตอยู่ในตัว แต่ส่วนใหญ่ไม่.)

เมื่อคุณเข้าใจข้อดีข้อเสียแล้วคุณต้องดูอัตราผลตอบแทนของแต่ละทางเลือกและเปรียบเทียบกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง

ด้านล่างเป็นตัวอย่าง ตัวเลขมาจากผู้เกษียณจริงที่พยายามจะตัดสินใจว่าควรจะมีการแจกจ่ายเป็นก้อนหรือรายปี

ตัวอย่าง: การจ่ายเงินบำเหน็จบำนาญหรือรายปี

สมมติว่า Joe อายุ 62 ปีกำลังจะเกษียณอายุและเขามีตัวเลือกต่อไปนี้ในการเก็บเงินบำนาญของเขา

• เงินปีเดียวของชีวิต $ 2,250 ต่อเดือน
• อายุร่วมและผู้รอดชีวิต 50%: 2,078 ดอลลาร์ต่อเดือน
• รายได้ร่วมกันและผู้รอดชีวิต 100%: 1,931 ดอลลาร์ต่อเดือน
• อายุการใช้งานของชีวิตกับ 10 ปีบาง: 2,182 เหรียญต่อเดือน
• การแจกจ่ายรวมเป็นครั้งคราว: $ 347,767 เพื่อนำไปรวมกับ IRA ของเขา

คำชี้แจงเกี่ยวกับการเลือกเบิกเงินบำนาญ

ถ้า Joe เลือกตัวเลือก ชีวิตรายปีเดียว เขาจะได้รับ $ 2,250 ตราบเท่าที่เขายังมีชีวิตอยู่ ผลประโยชน์รายเดือนจะหยุดลงเมื่อเขาเสียชีวิตดังนั้นหากเขาใช้ชีวิตเพียงหนึ่งปีจะไม่มีการจ่ายเงินเพิ่ม ถ้าเขาแต่งงานแล้วคู่สมรสของเขาจะไม่ได้รับผลประโยชน์จากการรอดชีวิต

ถ้า Joe เลือกตัวเลือก อายุ 50 ปีและผู้รอดชีวิตราย ปีเขาจะได้รับ 2,078 เหรียญต่อเดือนและเมื่อเขาเสียชีวิตคู่สมรสของเขาจะได้รับ 1,039 เหรียญต่อเดือนตราบเท่าที่เธอยังมีชีวิตอยู่

ถ้า Joe เลือกตัวเลือก ร่วมและผู้รอดชีวิต 100% เขาและคู่สมรสของเขาจะได้รับ 1,931 ดอลลาร์ต่อเดือนตราบใดที่ยังมีชีวิตอยู่ ในสถานการณ์นี้โจใช้เวลาน้อยกว่าเดือนละ 319 เหรียญดังนั้นคู่สมรสของเขาจะยังคงได้รับประโยชน์อย่างมากเมื่อเสียชีวิต คิดว่า $ 319 / month เป็นซื้อประกันชีวิต

วิธีการเหล่านี้เลือก Pension เงินให้กู้ยืมเมื่อเปรียบเทียบกับการกระจายรวม Lump

ในการตอบโจทย์นี้ Joe ต้องคำนวณ อัตราผลตอบแทนภายในของ เงินรายปีและเปรียบเทียบอัตราผลตอบแทนภายในที่คาดว่าจะได้จากการลงทุนที่เขาจะทำถ้าเขาได้รับการแจกจ่ายเป็นก้อน

ในการคำนวณอัตราผลตอบแทนภายในของการเลือกอายุของเงินรางวัลเดียวชีวิต Joe ควรพิจารณาตัวเลือกอายุขัยเพียงไม่กี่ตัว ขั้นแรกให้ใช้มูลค่าปัจจุบัน 347,767 เหรียญการชำระเงินรายเดือน 2,250 ดอลลาร์ต่อเดือนเป็นเวลา 20 ปีและไม่มีอะไรเหลือที่ท้าย

ซึ่งเท่ากับอัตราผลตอบแทนภายใน 4.76% จากนั้นใช้หมายเลขเดียวกันพร้อมกับการชำระเงินเป็นเวลา 25 ปี ซึ่งเท่ากับอัตราผลตอบแทนภายในภายใน 6% และทำให้ Joe อายุ 87 ซึ่งเป็น ประมาณการอายุขัยที่เหมาะสมที่ จะใช้

สำหรับอัตรา 100% ของผู้รอดชีวิตร่วมกันและผู้รอดชีวิตและการจ่ายเงินยี่สิบห้าปีอัตราผลตอบแทน 4.49% ถ้าภรรยาของ Joe อายุน้อยกว่าและการจ่ายเงินสามสิบปีเกิดขึ้นที่กระแทกกลับไป 5.29%

ถ้าโจมีการแจกจ่ายเป็นก้อนเขาจะได้รับเงินจำนวน 347,767 เหรียญ จากนั้นเขาก็สามารถเลือกที่จะลงทุนเงินเหล่านี้ได้ตามต้องการ ถ้าเขาปฏิบัติตาม กฎเกณฑ์การถอนเงินที่ มี ระเบียบวินัย เขาอาจจะสามารถสร้างกระแสรายได้ 5% ต่อปีมีความสามารถในการเพิ่มรายได้นี้ในแต่ละปีเพื่อชดเชยผลกระทบจากเงินเฟ้อและรักษาความควบคุมของเงินต้นของเขา อย่างไรก็ตามเขาจะต้องปฏิบัติตามกลยุทธ์การลงทุนที่สม่ำเสมอในช่วงเวลาที่ยาวนานเพื่อให้บรรลุข้อนี้และแน่นอนว่าไม่มีการค้ำประกันว่าจะสามารถใช้ได้ในทุกสภาวะตลาด ถ้ามันไม่ทำงานนี่คือรายได้ Joe อาจคาดหวัง:

$ 347,767 x .05 (5%) = 17,388 เหรียญ / ปีในตอนต้นหรือ 1,449 เหรียญต่อเดือนโดยคาดว่าจะเพิ่มขึ้นในแต่ละปีเพื่อชดเชยผลกระทบจากเงินเฟ้อ (เมื่อโจถึง 82 ถ้าการลงทุนสามารถรองรับการเพิ่มขึ้น 2% ต่อปีการกระจายของเขาจะเพิ่มขึ้นเป็น 2,239 เหรียญต่อเดือน)

ใช้มูลค่าปัจจุบัน 347,767 เหรียญสหรัฐการชำระเงินรายเดือน 1,449 เหรียญซึ่งเพิ่มขึ้นในแต่ละปี 2% ต่อปีและอายุขัยเฉลี่ยของโจเพียงประมาณ 20 ปีและมูลค่าในอนาคต 347,767 เหรียญสหรัฐซึ่งจะเท่ากับอัตราผลตอบแทนภายในประมาณ 6.5% . อัตราผลตอบแทนนี้คือสมมติว่ากองทุนมีการบริหารจัดการอย่างเหมาะสมดังนั้นจึงให้การกระจายของเงินเฟ้อที่ปรับตัวขึ้นในขณะเดียวกันก็รักษาระดับเงินต้น

เปรียบเทียบระยะเวลาเงินบำนาญกับการกระจายรายเดือน

คำถามโจตอนนี้ต้องการถามคือ "การได้รับผลตอบแทนเพิ่มเติมที่คุ้มค่ากับ Joe จะเสี่ยงต่อการบริหารสินทรัพย์ด้วยตัวเองหรือไม่" บางคนรู้สึกไม่สบายใจกับเงินที่เหลืออยู่ในแผนบำนาญของ บริษัท อื่น ๆ อย่างไม่รู้สึกสบาย รีดกองทุนออกจากแผนไป IRA และจัดการมันเองหรือว่าจ้างคนที่จะจัดการกับมัน

คุณต้องประเมินข้อดีและข้อเสียและอัตราผลตอบแทนที่เท่ากันและตัดสินใจของคุณเอง ในอดีตประมาณหนึ่งในสามของเวลาผลงานที่ได้รับการจัดการอย่างดีจะมีอัตราผลตอบแทนภายในปีโดยเฉลี่ยที่น้อยกว่า 6% เนื่องจากสิ่งที่เรียกว่าความ เสี่ยงลำดับอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อผลตอบแทนของคุณ เมื่อคุณดึงเงินออก อย่าพึ่งพาตลาดเพื่อให้ผลตอบแทนสูงกว่าค่าเฉลี่ยในการเกษียณอายุ

ข้อเสนอเงินรายปีหลายปีมีความน่าสนใจมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณคำนึงถึงศักยภาพในการมีชีวิตอยู่นาน ไม่ผ่านข้อเสนอเงินรายปีโดยไม่มีการวิเคราะห์และเหตุผลที่ดีว่าทำไมเงินก้อนจึงไม่สมเหตุสมผลในสถานการณ์ของคุณ