SPDA คืออะไรและคุณควรจะได้รับหนึ่ง?
หากคุณพบว่าตัวเองมีเงินเป็นจำนวนมากรายรับรายเดือนรอการตัดบัญชี (SPDR) แบบเดี่ยวรายเดียว (SPDR) ซึ่งเป็นชื่อที่มีความยาวและซับซ้อนเป็นตัวเลือกสำหรับการชำระเงินที่รับประกันในช่วงระยะเวลาหนึ่ง
อันดับแรก เงินงวด เป็นผลิตภัณฑ์ที่รับประกันการจ่ายเงินอย่างสม่ำเสมอโดยไม่คำนึงถึงตลาด ในขณะที่คุณจ่ายเงินเข้าสู่งวด บริษัท ประกันภัยจะลงทุนเงินเข้าสู่ตลาด ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสัญญาคุณอาจมีคำพูดในการใช้เงินลงทุนเหล่านั้น
บ่อยครั้งที่ค่างวดรายปีมาพร้อมกับการชำระเงินรายเดือนและเช่นเดียวกับ IRAs หรือ 401 (k) s เงินที่ได้รับจะปลอดภาษีจนกว่าบุคคลนั้นจะเริ่มแจกจ่ายเงิน มักใช้เพื่อรับประกันรายได้รายเดือนโดยไม่คำนึงถึงสภาวะตลาด ลองนึกถึงรูปแบบเงินปีที่เหมือนเงินบำนาญ
ทำลายมันลง
ตอนนี้ขอย้อนกลับไปที่จุดเริ่มต้น พรีเมี่ยมเดียวหมายความว่ามีเพียงหนึ่งการชำระเงิน - เงินก้อนใหญ่ คนอาจเลือกที่จะเริ่มต้น SPDA เนื่องจากได้รับมรดก 401 (k) ด้วยยอดเงินที่มีขนาดใหญ่กลายเป็นเคลื่อนย้ายได้เมื่อบุคคลแยกจากนายจ้างของพวกเขาพวกเขาขายธุรกิจหรือบางเหตุการณ์อื่น ๆ ที่ทำให้เงินเป็นจำนวนมาก . ขึ้นอยู่กับเงินรายปีบางอย่างจะมีการลงทุนขั้นต่ำประมาณ $ 5,000 หรือดีในล้าน
รายได้ รอตัดบัญชี เป็น เงิน ที่ไม่ได้จ่ายเงินทันที คุณจะต้องชำระเงินให้กับบัญชีก่อนจากนั้นในเวลาที่คุณเลือกจะเริ่มได้รับการชำระเงิน
เนื่องจากค่างวดรายปีมักเป็น ภาษีที่รอการตัดบัญชี พวกเขามาพร้อมกับกฎระเบียบเช่นเดียวกับบัญชีเกษียณอื่น ๆ ที่ได้รับการปฏิบัติทางภาษีที่ดีนี้ คุณจะต้องรอจนกว่าคุณจะได้เงินอย่างน้อย 59 ½ก่อนที่จะถอนเงินหรือคุณจะต้องเสียค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์ในส่วนของภาษีเงินได้ทั่วไปที่มีการเบิกถอน
รายได้รอตัดบัญชียังมาพร้อมกับการค้ำประกัน โดยทั่วไปแม้ว่าตลาดจะมีปีที่ไม่ดีบัญชีของคุณจะไม่สูญเสียเงิน อย่างน้อยคุณจะได้รับคืออะไร ไม่มีผลตอบแทนเชิงลบ ราคาสำหรับการค้ำประกันนั้นคือการขาดทุนจาก Upside บางส่วน หากตลาดการเงินมีปีเหลือเชื่อกำไรของคุณอาจถูก จำกัด ด้วยจำนวนที่กำหนดและ บริษัท ประกันจะเก็บเงินส่วนที่เหลือ
นอกจากนี้โปรดทราบว่าการจ่ายเงินรายปีของประเภทนี้มีบทลงโทษที่ยอมจำนนที่สนับสนุนให้คุณเก็บเงินที่ลงทุนเป็นเวลานาน ถ้าคุณต้องถอนเงินภายใน 10 ปีแรกหรือสิ่งที่ บริษัท ประกันเขียนลงในสัญญาคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการยอมจำนน บริษัท ประกันบางแห่งจะอนุญาตให้ถอนเงินจำนวนหนึ่งและ / หรือลดค่าธรรมเนียมการยอมจำนนในแต่ละปีจนกว่าจะหมดไปอย่างสมบูรณ์
สุดท้ายรายได้รอตัดบัญชีรวมถึง ผลประโยชน์การเสียชีวิต ซึ่งรับประกันได้ว่าผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินต้นพร้อมกับผลกำไรใด ๆ พวกเขาไม่สามารถรับได้น้อยลง
กลยุทธ์
ใช้ SPDA เพื่อสร้างรายได้ที่ค้ำประกันมั่นคงต่อไปในชีวิต การรับประกันนี้ทำให้การวางแผนทางการเงินง่ายมากขึ้นเนื่องจากคุณลดความเสี่ยงของตลาดการเงินที่ล้มเหลวไม่นานก่อนที่คุณจะเกษียณอายุหรือความเสี่ยงอื่น ๆ ที่ไม่คาดคิดเช่นสุขภาพหรือเหตุการณ์อื่น ๆ ที่ทำให้คุณไม่ต้องจ่ายเงินค่างวดเป็นเงินรายปี
ที่ปรึกษาทางการเงินของคุณจะรักการชำระเงินที่รับประกันนี้เนื่องจากสามารถสร้างแผนการที่คาดการณ์รายได้ต่อเดือนของคุณได้ง่ายและผลกระทบทางภาษีที่มาพร้อมกับมัน
เกลียดชัง
เงินรายปีเป็นหัวข้อ polarizing ในโลกของการวางแผนทางการเงิน ที่ปรึกษาบางคนรักเงินรายปีด้วยเหตุผลทั้งหมดข้างต้นส่วนใหญ่เนื่องจากมีรายได้ที่ได้รับการรับรองในช่วงเวลาที่หลายคนอาจไม่สามารถทำงานได้หากสถานการณ์ทางการเงินของพวกเขากลายเป็นเรื่องที่ท้าทาย ที่ปรึกษาอื่น ๆ แย้งว่าเนื่องจากเงินงวดเป็นผลิตภัณฑ์ประกันควรเป็นเช่นนั้น คนควรจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนเพื่อป้องกันการสูญเสียและการสร้างความมั่งคั่งที่มาจากการลงทุนอย่างชาญฉลาดควรมาจากผลิตภัณฑ์การลงทุน
ถ้าบุคคลนั้นมีเงินก้อนใหญ่และต้องการเห็นการเติบโตและกลายเป็นแหล่งรายได้หลักของชีวิตในภายหลังทำไมไม่สร้าง IRA และลงทุนกับระดับความเสี่ยงที่เหมาะสมกับผู้ลงทุน?
อาร์กิวเมนต์เช่นนี้เกิดขึ้นเนื่องจากบางปีมีค่าใช้จ่ายสูงเมื่อเทียบกับผลิตภัณฑ์การลงทุนบางอย่าง
แม้ว่า SPDA มักไม่ค่อยเข้าใจ แต่ก็มีนโยบายที่แตกต่างกันไปและการพิจารณาทางการเงินจำนวนมากที่มาพร้อมกับการเลือกเงินรายปีให้กับผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ ทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้เพื่อดูว่าอะไรดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินเฉพาะของเรา