เช่นเดียวกับภัยทางการเงิน
เราได้พูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินทั่วประเทศเกี่ยวกับภัยพิบัติที่พวกเขาได้เห็นว่าแผนการของลูกค้าหลุดออกไปและนั่นคือวิธีที่คุณสามารถหลบพวกเขาได้
การเลือกซื้อประกันชีวิต
Chris Chen นักยุทธศาสตร์ความมั่งคั่งของ Insights Financial Strategists ในเมือง Waltham, Massachusetts กล่าวว่า "ถ้าคุณรักลูก ๆ ของคุณ บลัดใช่ แต่ยังถูกต้องตามเป้าหมาย การประกันชีวิต ไม่ใช่ทางเลือกเมื่อคุณมีคนอื่นขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณเขาอธิบาย เคลลี่เกรฟส์นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจากชาร์ลอตต์ผู้วางแผนด้านการเงินของแคร์โรลล์เห็นพ้องและเขาได้เห็นภัยพิบัติครั้งนี้เกี่ยวกับครอบครัวที่มีเด็กเล็กสี่คน "คุณไม่จำเป็นต้องหลีกเลี่ยงความตาย" เขากล่าว "แต่คุณสามารถหลีกเลี่ยงภัยพิบัติทางการเงินได้" เท่าไหร่ประกันชีวิตที่จะซื้อ? สิบเท่าของเงินเดือนเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าคุณไม่ใช่แค่เปลี่ยนรายได้เท่านั้น แต่ยังเป็นประโยชน์การประกันสุขภาพการเกษียณอายุค่าเล่าเรียนและอื่น ๆ
ก่อนตัดสินใจซื้ออาจเป็นความคิดที่ดีที่จะพูดคุยกับผู้วางแผนทางการเงินที่คิดค่าบริการเพียงอย่างเดียว (เช่น ไม่ใช่ ที่ปรึกษาที่จะพยายามขายประกันชีวิตให้คุณ) เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังซื้อเงินที่เหมาะสมสำหรับคุณและ ครอบครัว. คุณสามารถหาคนที่เรียกเก็บเงินตามชั่วโมงผ่าน Garrett Planning Network
ซื้อบ้านใหม่ก่อนขายเก่า
เช่นเดียวกับที่คุณไม่ควรทิ้งงานสักชิ้นก่อนที่คุณจะลงนามในเอกสารต่อไปคุณควร หลีกเลี่ยงการซื้อบ้านใหม่จนกว่าคุณจะขายหนังสือเก่า อย่างเป็นทางการ หรืออย่างน้อยที่สุดจนกว่าสัญญาจะได้รับการลงนาม . มิฉะนั้นคุณจะเสี่ยงมากขึ้นที่การขายจะลากไป (หรือตกหลุม) ทำให้คุณต้องรับมือกับความรับผิดชอบของทั้งสองที่อยู่อาศัยรวมถึงภาษีทรัพย์สินสองชุดค่าบำรุงรักษาและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของบ้าน Susan Kaplan ประธาน Kaplan Financial Services Inc. ใน Newton รัฐแมสซาชูเซตส์กล่าวว่า "มันสามารถนำคนลงไปได้" ซึ่งปัจจุบันมีลูกค้าสองรายอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้ "ไม่มีอะไรที่เจ็บปวดเท่าการสนับสนุนสองที่อยู่อาศัย" สำหรับเหตุผลที่ยอดขายบางส่วนตกผ่าน? คนมักจะติดอยู่กับอารมณ์ที่พวกเขาอยู่เพื่อให้พวกเขาสามารถประเมินค่าสูงค่าล่าช้าและซับซ้อนขาย การแก้ไขหรือไม่? ไม่ว่าการขายที่กำลังจะมาเป็นสีดอกกุหลาบจะดูดีเพียงใดแม้ว่า realtor จะบอกคุณว่าเป็น "สิ่งที่แน่นอน" อย่าแตะทริกเกอร์ในบ้านใหม่ก่อนที่คุณจะปิดบัญชีเก่า
ช่วยเด็กผู้ใหญ่ ... มากเกินไป
"หนึ่งในอันตรายที่ใหญ่ที่สุดที่ฉันได้เห็นกับลูกค้าที่เกษียณอายุของฉันคือการสนับสนุนเด็กที่โตแล้ว" แคปแลนกล่าว
นี่เป็นบรรทัดฐาน: แม้คู่สมรสจะพร้อมที่จะเกษียณอายุและมีเงินออมมากพอที่จะไม่มีเงินเพียงพอเพื่อสนับสนุนลูกหลานวัยผู้ใหญ่ของพวกเขาในระยะยาวโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเด็กผู้ใหญ่เหล่านี้มีครอบครัวเป็นของตัวเอง แม้ว่าค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการเกษียณอายุจะค่อนข้างคงที่ (จนกว่าต้นทุนการดูแลสุขภาพจะเติบโตขึ้นในชีวิตภายหลัง) ค่าใช้จ่ายของลูกผู้ใหญ่จะเพิ่มขึ้นทุกปี โดยการกระโดดทันทีเพื่อช่วยเมื่อเด็กเสียงานหรือไม่มีเงินเพียงพอที่จะซื้อบ้านหลังแรก "คุณเพียง แต่ชะลอการหลีกเลี่ยงไม่ได้" แคปแลนกล่าว ความหมาย: ว่าในที่สุดพวกเขาจะต้องได้งานอื่นเปลี่ยนเขตข้อมูลย้ายหรือประหยัดมากขึ้น และถ้าคุณจำนองและเด็กของคุณสูญเสียงานคุณอาจอยู่ในตะขอสำหรับผลรวมทั้งหมด
เคลลี่เกรฟส์ได้เห็นปัญหาที่คล้ายคลึงกันทำให้โครงการการเงินของลูกค้าของเขาบางส่วนเสียหาย
Graves กล่าวว่า "ในบางประเด็น" คุณต้องเห็นแก่ตัว คุณต้องพูดว่า 'ฉันได้เด็กคนนี้ไปเรียนที่วิทยาลัยทำให้พวกเขาต้องไปไกล - ฉันต้องกังวลกับตัวเองตอนนี้' "ดังนั้นถ้าคุณเห็นเด็กที่โตเป็นผู้ใหญ่ของคุณบนความลาดชันลื่นให้พ้นจากการขอความช่วยเหลือ ทีออฟขึ้นนั่งลงสนทนา พยายามให้การสนับสนุนโดยนำเสนอที่อยู่ติดต่อคำแนะนำและข้อมูลในเวลาเดียวกันเพื่อให้พวกเขารู้ว่าแม้ว่าคุณจะอยู่ที่นั่นเสมอโดยมีการสนับสนุนทางอารมณ์ แต่คุณก็ไม่สามารถช่วยทางการเงินได้
ออมเพื่อการเกษียณอายุสายเกินไปในเกมหรือ ...
นี่เป็นกฎง่ายๆ: บันทึกเพื่อการเกษียณอายุแม้ว่าคุณจะคิดว่าคุณจะไม่มีวันเกษียณ "ฉันไม่เคยพบใครบางคนที่บอกฉันว่าพวกเขาเสียใจที่พวกเขาช่วยได้มากเท่าที่พวกเขาทำ" เฉินกล่าว หรือเร็วเท่าที่พวกเขาทำ เหรียญเหล่านี้ถูกปิดกั้นในยุค 20 และ 30 ของคุณเป็นเหมือนชุดที่ดีของการสตาร์ท sourdough พวกเขาสามารถเติบโตได้หลายสิบปีและคุณสามารถรับชมความมหัศจรรย์ของการทบต้นในการดำเนินการได้ ฉลาด: ใช้เวลา 30 ปี 60,000 ดอลลาร์ต่อปีซึ่งทำให้รายได้ก่อนหักภาษีของเธอออกไปสำหรับการเกษียณอายุ - หรือ $ 500 ต่อเดือน เมื่ออายุ 65 ปีโดยสมมติว่ามีผลตอบแทนปีละ 7 เปอร์เซ็นต์เธอจะมีเงินมากกว่า 906,000 เหรียญ ถ้าเธอลุกขึ้นตามทางและเพิ่มการสนับสนุนของเธอในการจับคู่เธอก็มีมากขึ้น แต่ถ้าเธอรอจนถึง 40 ถึงเริ่มเก็บเงิน 500 ดอลลาร์ไปเธอจะมีเพียง $ 407,000 เมื่ออายุ 65 ปีแม้ว่าเธอจะเริ่มต้นด้วยการมีส่วนร่วมที่สูงขึ้นเช่น $ 750 ต่อเดือน แต่เธอก็ไม่สามารถติดต่อได้ เธอได้คะแนน 65 ด้วยเงินเพียง 611,000 เหรียญ จุดเริ่มต้น: บันทึกบ่อยๆ
... ขโมยข้อบังคับเกี่ยวกับการเกษียณอายุที่คุณสร้างไว้
และในขณะที่คุณอยู่ในนั้นหลีกเลี่ยงการออก เงินกู้กับ 401 (k) ของ คุณมากเกินไป Davon Barrett นักวิเคราะห์ที่ New York ฟรานซิสการเงินที่ใช้กล่าวว่า Sophia Bera ผู้ก่อตั้ง Gen Y Planning มีลูกค้าในสถานการณ์เช่นนี้หลังจากมีค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้ายสูงและเธอก็เห็นด้วยกับคนที่พยายามจะชำระหนี้บัตรเครดิต กฎสำหรับ เงินกู้ 401 (k) ระบุว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับตัวคุณเองในระยะยาว แต่มีข้อผิดพลาดที่หลายคนไม่พิจารณาเมื่อพวกเขายืมเงินสด เงินจะออกจากแผนซึ่งหมายความว่าคุณพลาดการเติบโตดังกล่าว ในขณะที่คุณจ่ายเงินให้ตัวเองกลับมาคุณอาจไม่สามารถหาเงินบริจาคเพิ่มเติมได้ และ biggie - ถ้าคุณออกจาก บริษัท ด้วยเหตุผลใดก็ตามเงินกู้ยืมดังกล่าวจะครบกำหนดภายใน 60 วันโดยอัตโนมัติ หากคุณไม่สามารถชำระคืนได้ถือว่าเป็นการถอนเงินซึ่งหมายความว่าคุณต้องเสียภาษีเงินได้และมีโทษปรับ 10 เปอร์เซ็นต์
เกษียณก่อนโดยไม่ตรวจสอบสถานะการประกันสุขภาพหรือแผน B
เช่นความคิดในการเกษียณก่อน? ใครไม่ได้? แต่ทำวิจัยก่อนที่จะดึงตัวกระตุ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณวางแผนที่จะก้าวออกจากทีมงานก่อนที่คุณจะมีอายุครบ 65 ปีและมีสิทธิ์ได้รับ Medicare "ฉันมีลูกค้าจ่ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่ 2,000 ดอลลาร์ต่อคู่ต่อเดือนสำหรับการประกันสุขภาพเพราะพวกเขาออกไปก่อนที่พวกเขาจะได้รับสิทธิ์ Medicare" เกรฟส์กล่าว ประกันสุขภาพสามารถเสียค่าใช้จ่ายด้านบนเมื่อ บริษัท ของคุณไม่ได้รับในบางส่วนของค่าใช้จ่าย แม้ว่าคุณจะใช้ประโยชน์จาก COBRA- โปรแกรมที่ช่วยให้คนที่มีสิทธิ์สามารถเข้าถึงสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพในที่ทำงานต่อไปได้เป็นเวลา 18 เดือนหลังจากออกจากงานแล้ว - ราคาดังกล่าวไม่ได้รับการสนับสนุน กฎหมายเพียงทำให้คุณประโยชน์ที่มีอยู่ แต่โดยปราศจากความช่วยเหลือจากนายจ้างคุณจะได้รับเงินจำนวนเดียวกันกับที่พวกเขาใช้จ่ายต่อบุคคลในการประกันสุขภาพ การแก้ไข: ทำคณิตศาสตร์ ทั้งหมด ก่อนที่คุณจะตัดสินใจเกษียณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณพร้อมทางการเงิน AARP มีเครื่องคิดเลขเกษียณอายุที่สามารถช่วยให้คุณเริ่มต้นได้
ในทำนองเดียวกันถ้าคุณเลิกคิดก่อนคุณจะทำงานนอกเวลาหรือรับการแสดงข้าง แต่เมื่อมันลงมาคุณอาจพบว่ามันยากกว่าที่คุณคิด "คุณต้องมีสิ่งอำนวยความสะดวกไว้ก่อนที่คุณจะก้าวลงจากสายพานลำเลียง" Kaplan กล่าว ดังนั้นก่อนที่คุณจะก้าวออกไปจากกิ๊กเต็มเวลาของคุณคุณจำเป็นต้องทราบแน่ชัดว่าคุณมีรายได้เกษียณเพียงพอ (Vanguard มีเครื่องคิดเลขรายได้เกษียณที่เปรียบเทียบสิ่งที่คุณอาจมีกับสิ่งที่คุณต้องการ)
พยายามที่จะเวลาตลาด
สุดท้ายเวลาและเวลาอีกครั้งการศึกษาแสดงให้เห็นว่าโดยเฉลี่ยแล้วกองทุนดัชนีที่มีการจัดการแบบพาสซีฟคั้นเงินที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน ในฐานะที่เป็นมนุษย์เราชอบคิดว่าเรารู้ดียิ่งขึ้นว่าสัญชาตญาณนั้นสามารถบอกเราได้ว่าเงินของเราจะเติบโตเร็วที่สุดเท่าใดและความกล้าของเราจะเตือนเราเมื่อถึงเวลาที่จะออกไป ความจริงก็คือความมั่นใจในตัวแบบนี้จะทำให้เรากลับมาได้เมื่อได้ผลตอบแทนจากตลาด ช่วงฤดูร้อนที่ผ่านมาเนื่องจากความไม่แน่นอนของ Brexit และการเลือกตั้งซึ่งเป็นหนึ่งในลูกค้าของ Barrett รู้สึกว่าตลาดสหรัฐน่าจะมีการปรับตัว แม้คำเตือนจากที่ปรึกษาเขาย้ายเงินทั้งหมดของเขาเข้าบัญชีหนึ่งเป็นเงินสดคาดว่าเขาจะเอามันกลับเข้ามาในตลาดหลังจากแก้ไขได้เกิดขึ้น เขาพลาดอัตราผลตอบแทน 15% ในตลาดหุ้นสหรัฐฯปีที่แล้ว "ในระยะยาวคุณไม่ต้องการที่จะใส่ไข่ทั้งหมดของคุณในตะกร้าและเดิมพันในสิ่งที่ไม่แน่นอน" Barrett กล่าว อย่าเสี่ยงต่ออนาคตทางการเงินของคุณด้วยลางสังหรณ์ - อย่าลืมว่าคุณกำลังเล่นเกมยาว
กับสนาม Hayden