ความแตกต่างระหว่างต้นทุนทดแทนและมูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจริง

การทำความเข้าใจการเรียกร้องการชำระเงินสำหรับมูลค่าเงินสดและต้นทุนทดแทนตามจริง

สงสัยว่าคุณจะได้รับเงินค่าประกันเท่าไร? หลายคนคิดว่าข้อ จำกัด ในหน้าเดือนธันวาคมของกรมธรรม์ประกันภัยของพวกเขาเป็นตัวบ่งชี้ที่ดีว่าพวกเขาจะได้รับเงินเท่าไหร่หากพวกเขามีการเรียกร้อง แต่ในความเป็นจริงขีด จำกัด คือจำนวนเงินสูงสุดที่พวกเขาจะได้รับและทำ ไม่มั่นใจว่าเงินเท่าไหร่ที่คุณจะได้รับ

คุณจะได้รับเงินเท่าไหร่ในการเรียกร้อง?

คำตอบสำหรับคำถามเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณคาดว่าจะได้รับในการเคลมประกันของคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยหลักสามประการ:

1. คุณสามารถอธิบายเอกสารและแสดงมูลค่าทรัพย์สินของคุณในหลักฐานการสูญหายอย่างถูกต้องได้อย่างไร

สินค้าคงคลังในบ้านของรายการจริงๆสามารถช่วยให้มีนี้ รายละเอียดเพิ่มเติมและหลักฐานที่คุณมีค่าน้อยโอกาสที่คุณจะอยู่ในความเมตตาของประมาณการของ บริษัท ประกันภัย

2. ประเภทของนโยบายที่คุณมี

นโยบายการประกันที่แตกต่างกันให้ความคุ้มครองที่แตกต่างกัน " นโยบายเจ้าของบ้าน " หรือ " นโยบายคอนโด " แต่นโยบายประเภทที่พวกเขามีจะกำหนด ความเสี่ยงที่ครอบคลุม การยกเว้นและข้อ จำกัด พิเศษสำหรับบางรายการ คุณสามารถ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อ จำกัด พิเศษของการประกันที่นี่ ข้อ จำกัด พิเศษเกี่ยวกับนโยบายการประกันไม่ได้เป็นมาตรฐานในทุก บริษัท ประกันภัยเนื่องจากเป็นจุดแตกต่างสำหรับ บริษัท ประกันภัยแต่ละแห่ง ตัวอย่างเช่น บริษัท ที่เชี่ยวชาญในการดึงดูดผู้บริโภคที่มีบ้านที่มีมูลค่าสูงอาจมีข้อ จำกัด พิเศษในด้านเครื่องประดับเครื่องประดับหรือแม้กระทั่งของสะสมไวน์

เพิ่มเติม >>

3. หลักเกณฑ์ในการระงับสิทธิเรียกร้อง: มูลค่าเงินสดจริงเทียบกับต้นทุนทดแทน

นี่คือสิ่งที่ทำให้เกิดความสับสน แต่เราจะล้างคำจำกัดความสำหรับคุณเช่นเดียวกับให้ตัวอย่าง

พื้นฐานของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเป็นข้อความขนาดเล็กในคำแถลงกรมธรรม์ประกันของคุณ แม้ว่าหน้าปกหรือ DEC Page ของกรมธรรม์ประกันภัยของคุณ อาจระบุถึงข้อ จำกัด และพื้นฐานของการตั้งข้อกล่าวหา แต่ก็มีคำจำกัดความว่าความคุ้มครองเหล่านี้จะได้รับเงินเท่าไร

ลองไปดูข้อมูลพื้นฐานเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจว่า บริษัท ประกันภัยจะกำหนดมูลค่าของรายการหรือทรัพย์สินส่วนบุคคลหรือเนื้อหาที่คุณสูญเสียไปและคุณจะได้รับเงินเท่าไรในการอ้างสิทธิ์ บ่อยครั้งที่คนจะผิดหวังในจำนวนเงินที่พวกเขาได้รับเงินเป็นเพราะพวกเขาไม่เข้าใจวิธีการพื้นฐานของการเรียกร้องการตั้งถิ่นฐานการทำงานและความหมายที่แท้จริงของค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจริงและค่าใช้จ่ายทดแทน

มูลค่าปัจจุบันของเงินสด (ACV)

มูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจริงคือเมื่อ บริษัท ประกันตกลงที่จะจ่ายเงินค่าเสื่อมราคาให้กับคุณในขณะที่เกิดการสูญเสีย การชำระเงิน ACV ประกอบด้วยการหักค่าเสื่อมราคา แม้ว่าเสียงอาจฟังดูน่าสนใจเมื่อได้ยินว่าคุณจะได้รับการชำระค่าบริการเป็นเงินสดการตั้งถิ่นฐานแบบนี้ไม่อนุญาตให้คุณแทนที่สิ่งที่คุณสูญหายไป แต่จะชดเชยเฉพาะค่าของรายการราวกับว่ากำลังขายที่โรงรถ การขาย

บริษัท ประกันภัยมีวิธีที่ซับซ้อนมากขึ้นในการคำนวณค่าเสื่อมราคาของสินค้ามากกว่าการติดป้ายสติกเกอร์ที่ราคาขายปลีก แต่ในกรณีใด ๆ มูลค่าเงินสดที่แท้จริงจะทำให้คุณต้องอยู่ในตำแหน่งที่ยากลำบากเนื่องจากคุณจะไม่สามารถออกไปเก็บและ ซื้อสินค้าที่คล้ายกันใหม่

การสร้างเนื้อหาส่วนบุคคลของคุณใหม่หรือแย่ลงกว่าบ้านของคุณด้วยมูลค่าเงินสดที่แท้จริงหรือค่าเสื่อมราคาจะทำให้คุณสูญเสียไปเมื่อเทียบกับการชำระหนี้แทน

นโยบายค่าทดแทนมีให้บริการในกรณีส่วนใหญ่ดังนั้นคุณควรอ้างสิทธิ์ในนโยบายที่จะเสนอค่าทดแทนก่อนที่จะจ่ายเงินให้กับ ACV

การกำหนดราคาทดแทน

ต้นทุนทดแทนจะให้การชำระเงินเท่ากับจำนวนที่ต้องการในการทดแทนสินค้าที่สูญหายในการเคลมประกันการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของคุณ

ค่าใช้จ่ายในการทดแทนจะสูงกว่า ACV เนื่องจากจะช่วยให้คุณสามารถปรับตัวให้อยู่ในตำแหน่งเดียวกับที่คุณได้รับก่อนการสูญเสียโดยการให้เงินที่จำเป็นแก่คุณเพื่อแทนที่รายการของคุณ

ความเข้าใจผิดที่พบบ่อยเกี่ยวกับต้นทุนทดแทนคือวิธีชำระค่าทดแทนเพื่อที่จะสามารถเก็บค่าทดแทนได้คุณต้องเปลี่ยนรายการ อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการชำระเงินค่าทดแทนที่จะใช้งานได้

คุณจะได้รับการชำระเงินสำหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเมื่อไร

ขึ้นอยู่กับขนาดของการสูญเสียและประเภทของการอ้างสิทธิ์คุณอาจจะต้องให้ข้อมูลจำนวนมากก่อนที่จะได้รับการชำระเงินเต็มจำนวนสำหรับการอ้างสิทธิ์ของคุณ

โดยปกติแล้วเมื่อ Adjuster ได้ตรวจสอบรายการสินค้าสูญหายของคุณแล้วให้ตัดสินใจว่าจะเปลี่ยนหรือซ่อมอะไรและกำหนดหรืออนุมัติค่าใด ๆ พวกเขาจะคิดค่าเสื่อมราคาของสินค้าหรือมูลค่าเงินสดที่แท้จริง

คาดว่าจะต้องให้รายชื่อ บริษัท ประกันภัยจะตรวจสอบรายชื่อจากนั้นคุณจะมีโอกาสได้ดูข้อเสนอของตนก่อนที่คุณจะได้รับการชำระเงิน หากพื้นฐานของการตั้งถิ่นฐานการสูญเสียเป็นมูลค่าเงินสดจริงพวกเขาอาจขอให้คุณเซ็นสัญญากับจำนวนเงินดังกล่าวโดยบอกว่าเป็นการชำระเงินครั้งสุดท้ายก่อนจะให้เช็คแก่คุณ กระบวนการนี้แตกต่างกันไปสำหรับค่าทดแทน

ขั้นตอนสองขั้นตอนในการจ่ายค่าทดแทนในการเรียกร้อง

เมื่อคุณมีข้อเรียกร้องและการตั้งถิ่นฐานการสูญเสียอยู่บนพื้นฐานค่าใช้จ่ายทดแทนให้คาดหวังว่าคุณจะมีเช็คสองฉบับอย่างน้อยก่อนได้รับการชดเชยอย่างเต็มที่

• เช็คแรกจะมาจากมูลค่าเงินสดที่แท้จริงของรายการ
• คุณจะได้รับการชำระเงินขั้นสุดท้ายในหลาย ๆ กรณีเท่านั้นเมื่อคุณพิสูจน์ว่าได้เปลี่ยนรายการแล้ว นี่เป็นขั้นตอนสองขั้นตอนอย่างน้อยและทำให้คุณรับผิดชอบในการแทนที่รายการก่อนที่คุณจะได้รับเงินค่าทดแทนเต็มรูปแบบ หากสินค้าเปลี่ยนไปตามเวลาคุณสามารถส่งค่าใช้จ่ายไปพร้อมกันเพื่อทดแทนและคุณสามารถพูดคุยกับพนักงานปรับเวลาได้ว่าคุณต้องการชำระเงินเมื่อใด นี้ขึ้นอยู่กับขนาดของการสูญเสีย

การติดต่อสื่อสารแบบเปิดกับผู้แจ้งการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของคุณจะช่วยให้คุณเข้าใจว่าควรคาดหวังอะไรและจะช่วยให้คุณได้รับเงินจาก การสูญเสียจริง ของคุณ

บริษัท ประกันภัยสามารถซ่อมแซมรายการเมื่อคุณมีต้นทุนการทดแทนหรือไม่?

บริษัท ประกันภัยอาจมีสิทธิในการ ซ่อมแซมหรือเปลี่ยนสินค้า พวกเขาจะตรวจสอบรายการของคุณและแจ้งให้คุณทราบว่าพวกเขาจะทำอะไร หากรายการสามารถได้รับการซ่อมแซมหรือคืนสภาพให้มีเหตุผลก่อนที่จะมีการเรียกร้องแล้วคุณอาจได้รับการซ่อมแซมในกรณีดังกล่าว

หากรายการไม่สามารถซ่อมแซมได้พวกเขาจะเสนอค่าทดแทน

ข้อมูลที่จำเป็นต้องใช้เพื่อรับค่าทดแทนในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน?

เมื่อคาดว่าจะได้รับการชดเชยเต็มจำนวนสำหรับการเปลี่ยนสินค้าหรือ เนื้อหาส่วนบุคคลที่เป็นผู้ประกันตนในบ้านของ คุณคุณควรคาดหวังว่าจะได้ จัดเตรียมรายการ ของ:

• คำอธิบายรายการกับยี่ห้อและรุ่นถ้ามี
• เมื่อคุณซื้อครั้งแรก
• ราคาที่คุณซื้อมา
• ค่าทดแทนในวันนี้
• ภาพถ่ายใด ๆ ที่แสดงเงื่อนไขของรายการ (ถ้ามีหรือมี)
• ใบเสร็จรับเงินต้นฉบับถ้ามันทำให้รู้สึก

ตัวอย่างเช่นคุณอาจไม่มีใบเสร็จรับเงินสำหรับถุงเท้าทุกคู่ที่คุณเป็นเจ้าของ แต่คุณอาจเก็บใบเสร็จไว้สำหรับทีวีจอใหญ่หรือ อุปกรณ์กีฬาที่มีราคาแพง บริษัท ประกันภัยทุกแห่งมีหลักเกณฑ์ของตนเองดังนั้นโปรดตรวจสอบและ ขอให้พนักงานปรับประกันภัย สำหรับแบบฟอร์มเพื่อช่วยในการกรอกรายชื่อหลักฐานการสูญเสียหรือแนวทางในสิ่งที่พวกเขาต้องการ

มีที่ว่างสำหรับการต่อรองราคาสินค้าทดแทนหรือไม่?

อาจมีบางห้องสำหรับการเจรจาต่อรองในรายการค่าทดแทนของค่าใช้จ่าย ตัวอย่างเช่นถ้ารายการถูกแทนที่ด้วยโมเดลที่ดีกว่าตัวอย่างเช่นคุณมีคอมพิวเตอร์ 3 ปีและไม่สามารถแทนที่ด้วยยี่ห้อและรุ่นเดียวกันได้ในปัจจุบันให้ค้นหารายการที่เหมือนกันและรายการที่เป็น " เทียบเท่าทดแทน "ด้วยมูลค่าที่เกี่ยวข้อง พยายามหาสินค้าทดแทนที่คล้ายคลึงกันเสมอ

อาจมีการเจรจากันไปบ้างในรายการต่างๆเช่นนี้ แต่ถ้าคุณให้ราคาต้นทุนทดแทนอย่างเป็นธรรมและทำการวิจัยของคุณคุณอาจได้รับสิ่งที่คุณต้องการ

ถ้าคุณไม่ได้ทำงานพิเศษ adjuster จะมากับโซลูชันหรือการประเมินที่ดีที่สุดของคุณและคุณอาจสูญเสียหรือต้องย้อนกลับไปที่รายการและทำการแก้ไข

บริษัท ประกันบางแห่งมีความผ่อนปรนมากกว่า บริษัท อื่น ๆ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์และความต้องการของ บริษัท

สิ่งที่เกี่ยวกับรายการที่ล้าสมัย?

หากสินค้าถูกกำหนดล้าสมัยหรือโดย "ธรรมชาติโดยนัย" ไม่สามารถถูกแทนที่ได้ "คุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่คุณจะได้รับข้อเสนอ ACV เท่านั้นข้อที่คล้ายกันอาจใช้กับชุดหรือคู่เมื่อมีเพียงชุดเดียวหรือชุดเดียวเท่านั้น จะหายไปและอีกส่วนหนึ่งจะไม่เสียหาย

รายการที่ไม่สามารถแทนที่ได้ - บริษัท ประกันจ่ายเงินอย่างไร?

รายการพิเศษที่ไม่สามารถเปลี่ยนได้เช่นคอลเลกชันโบราณวัตถุและศิลปกรรมควรปรึกษากับตัวแทนประกันภัยของคุณก่อนที่จะมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน นี้จะช่วยให้คุณได้รับคำแนะนำที่เหมาะสมเกี่ยวกับวิธีการป้องกันค่าด้วยประเภทที่เหมาะสมของการประกัน นอกจากนี้ยังจะทำให้คุณมีโอกาสได้รับการประเมินผลและอาจ กำหนดเวลาให้กับสินค้าหรือผู้ขับขี่ เพื่อให้แน่ใจว่าการตั้งถิ่นฐานมีมูลค่า หากรายการของลักษณะนี้หายไปในการเรียกร้องและไม่ได้รับการประกันที่เหมาะสมคุณอาจจะผิดหวังมากในสิ่งที่คุณจะได้รับ

ต้นทุนการทดแทนรวมถึงกฎหมายตามกฎหมายหรือคำจำกัดความของคำสั่งหรือไม่?

ระวังค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของการฟื้นฟูเมื่อมันมาถึงความคุ้มครองตามกฎหมาย แม้ว่าบ้านของคุณอาจได้รับการประกันค่าทดแทนหากมีกฎหมายที่มีผลบังคับใช้เมื่อคุณสร้างบ้านหลังแรกแล้วอาจส่งผลต่อต้นทุนทดแทนที่เกิดขึ้นจริงโดยการเพิ่มค่าใช้จ่ายเนื่องจากกฎหมายใหม่ มีการยกเว้นในคำบางคำที่ไม่รวมถึงค่าใช้จ่ายในการก่อสร้างเพิ่มขึ้นเนื่องจากกฎหมายตามกฎหมายหรือศาสนพิธีในเมือง

มีการรับรองเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มความคุ้มครองตามกฎหมายให้กับนโยบายของคุณและนโยบายการประกันระดับไฮเอนด์แบบครอบคลุมระดับสูงในบ้านบางแห่งจะรวมถึงความคุ้มครองตามกฎหมาย แต่ถ้าคุณไม่เป็นเช่นนี้อาจเป็นปัญหาสำคัญในการตีความว่าต้นทุนจริง ของการสร้างใหม่จะเทียบกับความครอบคลุมในต้นทุนทดแทนของคุณ

ความจริงด่วน: สองในสามที่ อยู่อาศัยในอเมริกาถูก Underinsured

คุณจะได้รับค่าทดแทนหากอาคารของคุณอยู่ภายใต้การประกัน?

นโยบายการประกันภัยรวมถึงข้อสรุปเกี่ยวกับเวลาและวิธีการที่ค่าทดแทนจะจ่ายให้กับโครงสร้างหรืออาคาร นโยบายจำนวนมากอาจรวมถึงการรับประกันค่าทดแทนด้วยเช่นกัน ข้อนี้อนุญาตให้มีห้องเลื้อยบางส่วนที่ มีมูลค่ารวมของผู้เอาประกันภัยโดยรวมของบ้าน เมื่อมีการสูญเสียจะพิจารณาว่าค่าใช้จ่ายนั้นลดลงเล็กน้อย จำนวนห้องเลื้อยที่คุณได้ขึ้นอยู่กับรูปแบบนโยบายเฉพาะและรูปแบบนโยบายที่คุณมี

ตัวอย่างเช่นนโยบายบางอย่างอาจระบุว่าคุณจะยังคงมีสิทธิ์ได้รับค่าทดแทน หากคุณได้รับการประกันอย่างน้อย 80 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าของต้นทุนการฟื้นฟูที่เกิดขึ้นจริง บริษัท ประกันภัยอาจมีเกณฑ์ที่แตกต่างกันดังนั้นโปรดตรวจสอบว่าคุณมีข้อตกลงเรื่องค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนสินค้าหรือไม่และเป็นข้อรับประกันว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงหรือไม่และสิ่งต่างๆจะทำงานอย่างไรหากคุณไม่ได้รับการประกันภัยในขณะที่สูญเสีย

บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินเต็มจำนวนของนโยบายการประกันของฉันในการเรียกร้องค่าเสียหายโดยไม่มีรายการใหญ่หรือไม่?

ในสถานการณ์การเรียกร้องความเสียหายที่บ้านและเนื้อหามีการสูญเสียโดยรวมเช่นภัยร้ายแรงหรือไฟไหม้ บริษัท ประกันบางแห่งอาจ จ่ายเงินเต็มจำนวนให้กับบ้าน และสารบัญหากสถานการณ์เหมาะสม พวกเขา นี้ไม่เคยมีการรับประกันและขึ้นอยู่กับดุลพินิจของ บริษัท ประกันภัยพวกเขามักจะมีสิทธิที่จะขอหลักฐานการสูญเสีย อย่างไรก็ตามในข้อเรียกร้องที่สำคัญและความสูญเสียทั้งหมดหากข้อ จำกัด ของนโยบายการประกันมีความสมเหตุสมผล บริษัท ประกันภัยอาจตกลงกันโดยไม่ต้องทำรายการทุกรายการให้ครบตามข้อ จำกัด ด้านนโยบายของคุณ

สอบถามตัวแทนประกันภัยของคุณว่า บริษัท ประกันของคุณมีการสูญเสียโดยรวมเพื่อให้ทราบว่าจะมีผลอะไรบ้าง สิ่งที่ดีที่สุดที่คุณควรทำคือเตรียมสำเนาที่ซื้อมาเก็บไว้ในเมฆหรือตู้นิรภัยนอกสถานที่รวมทั้งจัดทำเป็นเอกสารประจำบ้านของคุณด้วยภาพถ่ายที่คุณอาจอ้างถึงในการสูญเสียทั้งหมด

คุณต้องเปลี่ยนหน้าแรกหรือรายการของคุณเพื่อรับค่าใช้จ่ายในการทดแทนการชำระเงินหรือไม่?

ใช่ด้านหนึ่งของถ้อยคำสำหรับค่าทดแทนตามที่กล่าวไว้ข้างต้นคือคุณต้องเปลี่ยนเพื่อรับการชำระเงินค่าทดแทนโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายคุณสามารถกำหนดมูลค่าเงินสดตามจริงได้ อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นในนโยบายพิเศษเฉพาะบางนโยบายเหล่านี้คือนโยบายที่มี มูลค่าการทดแทน หรือ Cash Out Options

มูลค่าทดแทนและการตั้งถิ่นฐานของ Cash Out Loss เทียบกับต้นทุนทดแทน

มีนโยบายระดับไฮเอนด์บางแห่งมักใช้สำหรับบ้านที่มีมูลค่าสูงซึ่งอาจให้คุณได้รับค่าทดแทนเต็มรูปแบบโดยไม่มีข้อผูกมัดที่จะต้องเปลี่ยน นโยบายประเภทนี้โดยทั่วไปมีราคาแพงกว่านโยบายการประกันมาตรฐานเพราะพวกเขาคำนึงถึงความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากขึ้นและความยืดหยุ่นมากขึ้นในระหว่างการเรียกร้อง คุณสามารถขอให้ตัวแทนประกันของคุณได้หากคุณมีคุณสมบัติตามนโยบายประเภทนี้บ่อยครั้งขึ้นอยู่กับค่าบ้านที่สูงขึ้นหรือนโยบายของคอนโดหรือผู้เช่าที่มีข้อ จำกัด ด้านเนื้อหาที่สูงขึ้นพร้อมกับเกณฑ์อื่น ๆ เป็นตัวเลือกที่ดีในการตรวจสอบเนื่องจากในการอ้างสิทธิ์ตัวเลือกในการชำระเงินสดด้วยมูลค่าทดแทนเต็มรูปแบบสามารถทำให้สิ่งต่างๆง่ายขึ้นมากในขณะที่เกิดภัยพิบัติและหลีกเลี่ยงความยุ่งยากในการเปลี่ยนสินค้าเพื่อรับสินค้า มูลค่าเต็มของพวกเขา

ค่าใช้จ่ายนี้แตกต่างไปจาก Cost Replacement Cost หากคุณเลือกที่จะไม่เปลี่ยนสินค้าใหม่หรือสร้างบ้านใหม่คุณอาจได้รับ ACV ที่หักค่าเสื่อมราคาเป็นตัวเลือกการชำระบัญชีเท่านั้น