กฎหมายเครดิตผู้บริโภคที่คุณควรคุ้นเคย

มีกฎหมายบางอย่างที่แนะนำสิทธิของคุณในโลกเครดิต หากคุณไม่ได้อยู่ในวงการกฎหมายคุณอาจจะไม่อ่านข้อความของแต่ละกฎหมายเหล่านี้ คุณควรจะทำความคุ้นเคยกับกฎหมายและสิทธิของคุณอย่างน้อยที่สุด การตระหนักถึงสิทธิและความรับผิดชอบของเจ้าหนี้ผู้ให้กู้และธุรกิจอื่น ๆ ในอุตสาหกรรมเครดิตจะช่วยให้คุณทราบวิธีการตอบสนองต่อปัญหาที่เกิดขึ้นอย่างถูกต้อง

พระราชบัญญัติโอกาสทางการเงินที่เท่าเทียมกัน

ECOA ป้องกันผู้ให้กู้ไม่ให้เลือกปฏิบัติต่อผู้คนหรือธุรกิจตามปัจจัยที่ไม่ใช่การเงิน ECOA เป็นหนึ่งในกฎหมายผู้บริโภคที่สำคัญบางส่วนที่ใช้กับผู้บริโภค และ ธุรกิจซึ่งส่วนใหญ่ใช้กับผู้บริโภคเท่านั้น ECOA กล่าวว่าผู้ให้กู้ไม่สามารถกีดกันคุณจากการใช้หรือเลือกปฏิบัติต่อคุณโดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ ได้แก่ :

• แข่ง
• สี
• ศาสนา
• สถานภาพการสมรส
• อายุ (เว้นแต่คุณยังเด็กเกินไปที่จะเซ็นสัญญา)
• ไม่ว่าผู้สมัครจะได้รับความช่วยเหลือจากรัฐหรือไม่

ผู้ให้กู้อาจขอข้อมูลนี้ในบางสถานการณ์ แต่ข้อมูลไม่สามารถใช้ในการตัดสินใจว่าจะให้เครดิตและไม่สามารถใช้เพื่อกำหนดเงื่อนไขสำหรับผู้สมัครที่ได้รับการอนุมัติ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้ไม่สามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับอายุของผู้สมัคร

ECOA จำกัด ผู้ให้ข้อมูลสามารถถามเกี่ยวกับคู่สมรสของผู้สมัครได้เฉพาะในบางสถานการณ์เช่นเดียวกับ ใบสมัครร่วมกัน เมื่อคุณอาศัยรายได้ของคู่สมรสในการชำระบัญชีหรือผู้สมัครที่ทำในรัฐที่ให้บริการชุมชน

ผู้ให้กู้ไม่ได้รับอนุญาตให้ถามว่าผู้สมัครเป็นม่ายหรือหย่าร้าง สามารถใช้เงื่อนไขการแต่งงานที่ยังไม่แต่งงานและแยกกันได้

ECOA นำไปใช้กับธุรกิจทั้งหมดที่ขยายสินเชื่อและธุรกิจเช่นโบรกเกอร์จำนองเป็นประจำ

หากคุณได้รับข้อเสนอที่ไม่เอื้ออำนวยคุณก็มีสิทธิ์ที่จะรู้ว่าทำไม แต่เฉพาะเมื่อคุณปฏิเสธเงื่อนไข

ภายใต้ ECOA ผู้ให้กู้จะต้องส่งคำอธิบายไปยังผู้สมัครที่มีการขอปฏิเสธเครดิต คำอธิบายต้องทำภายใน 60 วันนับจากวันที่ตัดสินใจและต้องระบุเหตุผลที่เฉพาะเจาะจงสำหรับการตัดสินใจ

พระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรม

FCRA กำหนดวิธีการรวบรวมและใช้ข้อมูลเครดิตของผู้บริโภค เป็นหน่วยงานด้านสินเชื่อเช่น Equifax, Experian และ TransUnion และหน่วยงานรายงานอื่น ๆ ของผู้บริโภค

ภายใต้ FCRA คุณมีสิทธิ์ทบทวนรายงานเครดิตของคุณเมื่อมีการร้องขอ คุณสามารถรับรายงานเครดิตฟรีฉบับละหนึ่งฉบับจากแต่ละหน่วยงานรายงานผู้บริโภค ( สำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่ง ให้ รายงานสินเชื่อฟรีประจำปี ของคุณผ่านทาง AnnualCreditReport.com)

คุณมีสิทธิ์รายงานเครดิตที่ถูกต้องและสามารถ โต้แย้งข้อผิดพลาด กับเครดิตบูโรที่ต้องตรวจสอบข้อมูลที่คุณโต้แย้งได้ หลังจากได้รับข้อพิพาทและการตรวจสอบแล้วเครดิตบูโรต้องแก้ไขหรือลบข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง

ข้อมูลเชิงลบที่ล้าสมัยจะต้องลบออกจากรายงานเครดิตของคุณหลังจากเจ็ดปีถึงสิบปีขึ้นอยู่กับชนิดของข้อมูล

FCRA ยังให้คำแนะนำสำหรับ บริษัท ที่รายงานข้อมูลไปยังเครดิตบูโรและหน่วยงานรายงานผู้บริโภค

บริษัท เหล่านี้ไม่ได้รับอนุญาตให้รายงานข้อมูลที่ไม่ถูกต้องต้องแจ้งให้คุณทราบหากมีการรายงานข้อมูลเชิงลบไปยังทบวงเครดิตต้องอัปเดตข้อมูลที่ไม่ถูกต้องที่ได้รับก่อนหน้านี้ไปยังทูลเครดิตและไม่สามารถรายงานบัญชีที่คุณได้แจ้งไว้ได้ ผลของการขโมยข้อมูลประจำตัว

คุณมีสิทธิ์ที่จะรู้ว่าใครบ้างที่เข้าถึงรายงานเครดิตของคุณ ข้อมูลนี้จะไม่ถูกส่งถึงคุณโดยอัตโนมัติ แต่จะรวมอยู่ในส่วน (สอบถาม) แยกต่างหากในรายงานเครดิตของคุณ

คุณมีสิทธิ์ที่จะทราบว่ามีการใช้ข้อมูลในเครดิตของคุณกับคุณหรือไม่ หากคุณทำแอปพลิเคชันที่ให้เครดิตและคุณถูกปฏิเสธเนื่องจากข้อมูลในรายงานเครดิตธุรกิจ จำเป็นต้องแจ้งให้คุณทราบ เหตุผลที่คุณถูกปฏิเสธและแจ้งให้คุณทราบถึงสิทธิ์ในการดูสำเนาฟรี รายงานเครดิตที่ใช้ในการตัดสินใจ

คุณสามารถฟ้องร้องธุรกิจที่ละเมิดสิทธิ์ของคุณภายใต้ FCRA ได้ คุณสามารถยื่นคำร้องต่อศาลรัฐบาลกลางได้ถึง 1,000 เหรียญหรือความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงของคุณ

ประมวลกฎหมายวิธีปฏิบัติในการเก็บหนี้ที่เป็นธรรม

FDCPA ไม่เกี่ยวข้องกับเครดิตของคุณโดยตรง แต่จะกำหนดว่าผู้รับเงินจากบุคคลที่สาม (ซึ่งมีผลกระทบต่อเครดิตของคุณ) สามารถทำอะไรได้บ้างเมื่อพวกเขาเก็บหนี้จากคุณ กฎหมายใช้กับหนี้สินส่วนบุคคลไม่ใช่หนี้ธุรกิจ FDCPA เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ใช้กับผู้รวบรวมหนี้ของบุคคลที่สามทั้งหมดรวมทั้งทนายความในการเรียกเก็บเงินโดยไม่คำนึงถึงรัฐที่ปฏิบัติตามการเก็บหนี้ รัฐส่วนใหญ่มีกฎหมายว่าด้วยการเรียกเก็บหนี้แยกต่างหาก

ก่อนอื่นคุณควรทราบว่า FDCPA ใช้กับนักสะสมหนี้บุคคลที่สามไม่ใช่ บริษัท ที่คุณสร้างหนี้ด้วย

หากผู้รวบรวมหนี้ติดต่อคนที่คุณรู้จัก - เพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวเพื่อรับข้อมูลเกี่ยวกับคุณเพื่อให้พวกเขาสามารถติดต่อคุณได้ผู้รวบรวมไม่ได้รับอนุญาตให้เปิดเผยว่ากำลังเก็บหนี้

FDPCA กำหนด เมื่อ ผู้รับเงินสามารถติดต่อคุณได้ระหว่างเวลา 8.00 น. ถึง 21.00 น. จนกว่าคุณจะได้รับอนุญาตให้โทรหาคุณในเวลาอื่น

คุณสามารถหยุดการเรียกเก็บหนี้จากการโทรหาคุณโดยการส่งจดหมายหยุดและเลิกการเขียนเพื่อให้พวกเขารู้ว่าคุณต้องการให้สายของพวกเขาหยุดลง

เมื่อพวกเขาเก็บหนี้จากคุณผู้สะสมไม่สามารถปลอมแปลงข่มขู่คุกคามคุกคามหรือโทรหาคุณบ่อยๆเพื่อรบกวนคุณหรือขู่ว่าจะดำเนินการทางกฎหมายใด ๆ ที่ไม่ได้รับอนุญาตหรือไม่ต้องการ เพื่อทำ. ตัวอย่างเช่นนักสะสมหนี้ไม่สามารถขู่บังคับฟ้องร้องคุณได้หากพวกเขาไม่ได้รับอนุญาตให้ฟ้องร้องคุณหรือหากพวกเขาไม่ได้ตั้งใจจะฟ้องร้องคุณ

ภายใต้ FDPCA คุณมีสิทธิฟ้องนักสะสมหนี้ที่ ละเมิดสิทธิ์ของคุณ คุณสามารถรับเงินได้ถึง 1,000 เหรียญนอกเหนือจากความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงและค่าธรรมเนียมทนายความ

พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืม

TILA กำหนดข้อมูลที่ต้องเปิดเผยแก่ผู้บริโภคที่กำลังนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อรวมถึงบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล กฎหมายไม่อนุญาตให้ใช้บัตรเครดิตธุรกิจและการค้าและเงินกู้ ภายใต้ TILA ผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผย:

• อัตราร้อยละต่อปี
• ค่าใช้จ่ายด้านการเงินรวมถึงค่าธรรมเนียมการสมัครค่าธรรมเนียมล่าช้าและการชำระเงินล่วงหน้า
• จำนวนเงินทุน
• กำหนดการชำระเงิน
• จำนวนเงินที่ต้องชำระคืนตลอดอายุของเงินกู้

รายละเอียดเหล่านี้ไม่เพียง แต่ต้องนำเสนอต่อผู้บริโภคก่อนที่เขาจะเซ็นสัญญากับเครดิต แต่ต้องปรากฏในใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงิน

TILA ไม่ได้ จำกัด จำนวนดอกเบี้ยที่สามารถเรียกเก็บได้และไม่เฉพาะเจาะจงว่าจะต้องให้เครดิตหรือไม่ มันก็ต้องมีผู้ให้กู้จะล่วงหน้าเกี่ยวกับวิธีการมากเครดิตจะเสียค่าใช้จ่ายของผู้บริโภค

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา TILA ได้ดำเนินการแก้ไขเพิ่มเติมเพื่อปกป้องผู้บริโภคอย่างต่อเนื่อง ในปีพ. ศ. 2552 พระราชบัญญัติบัตรเครดิต ได้มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากต่อกฎหมายกำหนดให้ผู้ออกบัตรเครดิตต้องเปิดเผยข้อมูลการกำหนดราคาสำหรับผลิตภัณฑ์เครดิตเมื่อออกบัตรเครดิตใหม่ ข้อกำหนดอื่น ๆ ภายใต้พระราชบัญญัติบัตรเครดิตรวมถึง:

• บริษัท บัตรเครดิตต้องพิจารณาความสามารถของผู้บริโภคในการชำระคืนก่อนที่จะออกบัตรเครดิตใหม่หรือเพิ่มวงเงินเครดิตให้กับบัตรเครดิตที่มีอยู่
• แจ้งให้ผู้บริโภคทราบล่วงหน้า 45 วันก่อนที่จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ย
• ส่งใบแจ้งยอดบัญชี 21 วันก่อนวันที่ครบกำหนด
• เปิดเผยค่าใช้จ่ายในการชำระเงินขั้นต่ำและเวลาที่ใช้ในการชำระดุลด้วยการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น
• เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเกินกว่าขีด จำกัด เฉพาะเมื่อผู้ถือบัตรเลือกที่จะดำเนินการผ่านรายการเกินกว่าที่กำหนด
• ไม่ให้สิ่งจูงใจที่จับต้องได้เช่นเสื้อยืดหรือของขวัญเพื่อแลกกับผู้บริโภคที่ลงชื่อสมัครใช้บัตรเครดิต

พระราชบัญญัติการเรียกเก็บเงินเครดิตที่เป็นธรรมปกป้องผู้บริโภคจากแนวทางปฏิบัติในการเรียกเก็บเงินที่ไม่เป็นธรรมและทำให้ผู้บริโภคมีสิทธิโต้แย้งในการเขียน ข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินของตน ในขณะที่มีการตรวจสอบข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินผู้บริโภคจะไม่ต้องจ่ายเงินที่ถูกโต้แย้งและไม่สามารถลงโทษสำหรับการระงับการชำระเงินสำหรับจำนวนที่ขัดแย้ง

พระราชบัญญัติองค์กรการซ่อมแซมเครดิต

ผู้บริโภคที่กำลังพิจารณาใช้บริการของ บริษัท ซ่อมแซมเครดิตควรรู้ว่ากฎหมายคุ้มครองพวกเขาอย่างไร CROA ใช้กับบุคคลหรือธุรกิจที่ต้องใช้เงินเพื่อแลกกับการปรับปรุงเครดิตของคุณ

ภายใต้ CROA บริษัท ซ่อมเครดิตไม่สามารถโกหกเจ้าหนี้ของคุณเกี่ยวกับประวัติเครดิตของคุณได้ พวกเขายังไม่สามารถกระตุ้นให้คุณโกหกเจ้าหนี้ในปัจจุบันหรือในอนาคตได้

บริษัท ซ่อมเครดิตไม่ได้รับอนุญาตให้เปลี่ยนแปลงข้อมูลประจำตัวของคุณเพื่อพยายามสร้างประวัติเครดิตใหม่

บริษัท ต้องซื่อสัตย์อย่างแท้จริงเกี่ยวกับบริการที่จัดหาให้แก่คุณ พวกเขาไม่สามารถบิดเบือนความจริงว่าพวกเขากำลังให้บริการคุณ

คุณไม่ควรถูกขอให้ชำระค่าบริการก่อนที่จะได้รับ

บริษัท ซ่อมเครดิตทุกแห่งจะต้องแจ้งให้คุณทราบถึงรายละเอียดเกี่ยวกับสิทธิในการได้รับรายงานเครดิตและคัดค้านข้อมูลที่ไม่ถูกต้องด้วยตัวคุณเอง

บริษัท ซ่อมเครดิตก่อนที่จะดำเนินการให้บริการใด ๆ สำหรับคุณควรให้สัญญาและอนุญาตให้คุณมีระยะเวลา "ระบายความร้อน" ภายใน 3 วันหลังจากที่คุณเซ็นสัญญาแล้ว คุณสามารถยกเลิกสัญญาภายในสามวันโดยไม่มีค่าธรรมเนียมการยกเลิก

บริษัท ที่ขอให้คุณสละสิทธิ์ภายใต้ CROA เป็นการละเมิดกฎหมาย การสละสิทธิ์ที่คุณเซ็นชื่อถือเป็นโมฆะและจะไม่ถูกบังคับใช้

เกี่ยวกับธุรกิจที่ฝ่าฝืนกฎหมาย

คุณสามารถร้องเรียนไปยัง Consumer Financial Protection Bureau เกี่ยวกับ บริษัท การเงินส่วนใหญ่ที่ละเมิดสิทธิ์เหล่านี้ เมื่อมีการร้องเรียนเพียงพอ CFPB อาจมีการปรับหรือลงโทษ บริษัท และอาจต้องการให้ บริษัท คืนเงินเต็มจำนวนหรือบางส่วน

Federal Trade Commission และอัยการสูงสุดของรัฐหรือหน่วยงานอื่น ๆ ที่คุณสามารถบ่นเกี่ยวกับ บริษัท ที่ฝ่าฝืนกฎหมาย

หากคุณเชื่อว่าคุณเป็นหนี้ค่าเสียหายปรึกษากับทนายความเพื่อหากระบวนการยื่นฟ้อง บริษัท ที่ละเมิดสิทธิ์ของคุณ เรียนรู้เกี่ยวกับกฎหมายและการคุ้มครองผู้บริโภคอื่น ๆ