กฎหมายที่ผ่านมาเพื่อคุ้มครองผู้บริโภคบัตรเครดิต
พระราชบัญญัติบัตรได้มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากต่อกฎหมายบัตรเครดิตที่มีอยู่รวมถึงกฎระเบียบเกี่ยวกับการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยงบเรียกเก็บเงินค่าบริการเกินขีด จำกัด และวันที่ครบกำหนดชำระเงิน
ในขณะที่ส่วนมากของพระราชบัญญัติ CARD ไม่ได้มีผลบังคับใช้จนกว่าจะถึงวันที่ 22 กุมภาพันธ์ 2010 กฎหมายบางฉบับมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 20 สิงหาคม พ.ศ. 2552 ต่อไปนี้เป็นภาพรวมของการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญที่สุดบางอย่างที่มาพร้อมกับการกระทำในปีพ. ศ.
แจ้งอัตราดอกเบี้ยล่วงหน้า
ตั้งแต่วันที่ 20 สิงหาคม 2552 เป็นต้นไปผู้ออกบัตรเครดิตจะต้องส่งหนังสือแจ้งล่วงหน้าอย่างน้อย 45 วันก่อนการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยหรือการเปลี่ยนแปลงบัตรเครดิตอื่น ๆ การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญอื่น ๆ รวมถึงการเพิ่มขึ้นของค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายทางการเงินใด ๆ ผู้ถือบัตรเครดิตต้องได้รับแจ้งเกี่ยวกับสิทธิ์ในการปฏิเสธหรือยกเลิกการเปลี่ยนแปลง แม้ว่ากฎหมายกำหนดให้ บริษัท บัตรเครดิตต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้าเกี่ยวกับการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย แต่การกระทำนี้ไม่จำเป็นต้องแจ้งล่วงหน้าเกี่ยวกับการเพิ่มการชำระเงินขั้นต่ำ
ไม่มีบทลงโทษสำหรับการเลือกไม่ใช้
หากคุณตัดสินใจที่จะยกเลิกการเปลี่ยนแปลงบัตรเครดิตและปิดบัญชีบัตรเครดิตของคุณผู้ออกบัตรของคุณไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมได้เนื่องจากคุณปิดบัญชีของคุณเริ่มต้นบัญชีของคุณหรือกำหนดให้คุณต้องชำระยอดคงเหลือเต็มจำนวนทันที
ผู้ออกบัตรเครดิตของคุณสามารถ: เพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณได้ถึง 100% (สองครั้ง) กำหนดให้คุณต้องชำระยอดเงินคงเหลือภายในห้าปีหรือสามารถออกจากแผนการชำระหนี้ของคุณได้เช่นเดียวกัน
ไม่มีการเพิ่มยอดคงเหลือในยอดคงเหลือเดิม
ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถขึ้นอัตราดอกเบี้ยของคุณจากยอดคงเหลือที่มีอยู่ (ไม่มีการปรับอัตราดอกเบี้ยย้อนหลัง) ยกเว้นในบางสถานการณ์
ข้อ จำกัด การเพิ่มอัตราดอกเบี้ย
ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยในยอดคงเหลือเดิมได้ยกเว้นในบางสถานการณ์:
- อัตราดอกเบี้ยส่งเสริมการขายหมดอายุแล้ว ผู้ออกบัตรเครดิตต้องแจ้งให้คุณทราบก่อนเริ่มต้นอัตราโปรโมชันระยะเวลาที่อัตราโปรโมชันจะสิ้นสุดลงและอัตราดอกเบี้ยจะเป็นอย่างไรเมื่ออัตราโปรโมชันหมดอายุ อัตราโปรโมชันต้องใช้เวลาอย่างน้อยหกเดือน
- บัตรเครดิตของคุณมี อัตราดอกเบี้ย ที่ เปลี่ยนแปลงได้ ซึ่งผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถควบคุมได้และสามารถดูได้โดยบุคคลทั่วไป
- คุณได้ทำโปรแกรมความยากลำบากหรือยกเลิกโปรแกรมความยากลำบาก อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นไม่สามารถสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นก่อนที่คุณจะเริ่มต้นโปรแกรม นอกจากนี้คุณต้องได้รับการแจ้งก่อนเริ่มต้นโปรแกรมว่าอัตราดอกเบี้ยจะเป็นอย่างไรหากโปรแกรมเสร็จสิ้นหรือยกเลิก
- คุณ ชำระเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำ เกิน 60 วัน หากอัตราดอกเบี้ยของคุณเพิ่มขึ้นเนื่องจากการชำระล่าช้าคุณควรได้รับแจ้งเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเพื่อให้คุณทราบว่าเหตุใดอัตราดังกล่าวจึงเพิ่มขึ้น หากคุณชำระเงินขั้นต่ำในเวลาหกเดือนถัดไปผู้ออกบัตรของคุณต้องลดอัตราดอกเบี้ย
ไม่มีการเพิ่มอัตราค่าบริการสำหรับบัญชีใหม่
หากคุณเปิดบัญชีบัตรเครดิตใหม่ผู้ออกบัตรของคุณจะไม่สามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยภายใน 12 เดือนแรกของบัญชียกเว้นในกรณีที่อธิบายข้างต้น
อัตราการเพิ่มขึ้นต้องได้รับการตรวจสอบเป็นประจำทุกปี
หลังจากที่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นผู้ออกบัตรเครดิตต้องตรวจสอบบัญชีทุกๆหกเดือนเพื่อพิจารณาว่าจะสามารถลดอัตราดอกเบี้ยได้หรือไม่ หากปัจจัยที่ทำให้การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยครั้งแรกมีการเปลี่ยนแปลงผู้ออกบัตรต้องลดอัตราดอกเบี้ยลง
การเลือกใช้ที่จำเป็นสำหรับค่าธรรมเนียมที่เกินขีด จำกัด
ผู้ออกบัตรเครดิตต้องให้โอกาสผู้ถือบัตรในการเลือกรับ ค่าธรรมเนียมเกินขีด จำกัด ยกเว้นกรณีที่ผู้ถือบัตรแสดงความประสงค์ที่จะประมวลผลธุรกรรมที่เกินขีด จำกัด การทำธุรกรรมที่เกินวงเงินเครดิตควรได้รับการปฏิเสธ
ก่อนที่จะเลือกรับผู้ถือบัตรจะต้องแจ้งจำนวนเงินค่าธรรมเนียมที่เกินกว่าขีด จำกัด ผู้ถือบัตรที่เลือกใช้ค่าธรรมเนียมเกินขีด จำกัด มีสิทธิที่จะเลือกไม่ใช้เมื่อใดก็ได้
ขีด จำกัด ของค่าธรรมเนียมที่เกินกว่าขีด จำกัด
คุณสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเกินกว่าขีด จำกัด ได้เพียงครั้งเดียวใน รอบการเรียกเก็บเงิน และเฉพาะช่วงการเรียกเก็บเงินติดต่อกันสามครั้งเว้นแต่คุณจะชำระยอดคงเหลือของคุณต่ำกว่าวงเงินเครดิตและชำระค่าบริการอีกครั้งหรือคุณจะได้รับวงเงินเครดิตเพิ่มขึ้นและเกินกว่า ขีด จำกัด ใหม่
การชำระเงินต้องดำเนินการในวันที่ได้รับ
การชำระเงินใด ๆ ที่ได้รับถึง 5:00 น. ในวันครบกำหนดจะได้รับการพิจารณาตามเวลา วันที่ครบกำหนดชำระเงินของคุณควรเป็นวันเดียวกันในแต่ละเดือน หากวันที่ครบกำหนดชำระเงินของคุณตรงกับวันหยุดวันหยุดสุดสัปดาห์หรือวันอื่น ๆ ที่ผู้ออกบัตรของคุณไม่ยอมรับการชำระเงินการชำระเงินของคุณจะสามารถดำเนินการได้ในวันทำการถัดไปโดยไม่มีการชำระเงินล่าช้า
หากผู้ออกบัตรยอมรับการชำระเงินที่สาขาในประเทศการชำระเงินใด ๆ ที่สาขาท้องถิ่นจะต้องดำเนินการในวันดังกล่าว
การชำระเงินขั้นต่ำควรมีการจัดสรรอย่างเป็นธรรม
การชำระเงินที่สูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำควรใช้กับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนตามด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดถัดไปเว้นแต่ในกรณีที่มียอดดอกเบี้ยรอการตัดบัญชี หากคุณมียอดดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีการชำระเงินทั้งหมดจะเป็นไปตามยอดเงินคงเหลือดังกล่าวในช่วงสองรอบบิลสุดท้ายของโปรโมชัน
ไม่มีค่าธรรมเนียมล่าช้าสำหรับการเปลี่ยนแปลงผู้ออกบัตร
คุณไม่สามารถเรียกเก็บค่าบริการล่าช้าได้หากการชำระเงินของคุณไม่ได้รับการดำเนินการเนื่องจาก บริษัท ผู้ออกบัตรเครดิตของคุณได้เปลี่ยนแปลงที่อยู่ทางไปรษณีย์หรือขั้นตอนการประมวลผลการชำระเงิน นี่ใช้กับการชำระเงินที่ได้รับเป็นเวลาไม่เกิน 60 วันหลังจากการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้มีผลบังคับใช้
ไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับวิธีการชำระเงิน
ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมตามวิธีการชำระเงินของคุณเว้นแต่คุณจะขอรับการชำระเงินที่เร่งด่วนซึ่งต้องได้รับการจัดการโดยตัวแทนฝ่ายบริการลูกค้า
คุณต้องให้เวลาในการจ่ายบิลของคุณ
ผู้ออกบัตรเครดิตของคุณต้องส่งใบแจ้งยอด การเรียกเก็บเงิน ทางไปรษณีย์ของคุณ ล่วงหน้า อย่างน้อย 21 วันก่อนครบกำหนด คุณไม่สามารถถูกเรียกเก็บเงินค่าปรับล่าช้าหากใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงินของคุณไม่ได้จัดส่งทางไปรษณีย์หรือจัดส่งถึงคุณอย่างน้อย 21 วันก่อนที่บัตรเครดิตของคุณจะครบกำหนด
คุณต้องมีเวลาชำระเงินภายในระยะเวลาผ่อนผัน
หากยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณมี ระยะเวลาผ่อนผัน ที่คุณสามารถชำระยอดคงเหลือได้เต็มจำนวนและหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บเงินทางการเงินคำแถลงของคุณจะต้องจัดส่งทางไปรษณีย์หรือจัดส่งถึงคุณอย่างน้อย 21 วันก่อนที่จะมีการเพิ่มการเรียกเก็บเงินทางการเงินในยอดเงินของคุณ
ค่าเริ่มต้นสากลถูกแบน
ค่าเริ่มต้นทั่วไป คือข้อภายในข้อตกลงเกี่ยวกับบัตรเครดิตที่ช่วยให้ บริษัท ผู้ออกบัตรสามารถขึ้นอัตราดอกเบี้ยได้ทุกเมื่อไม่ว่าด้วยเหตุใด ๆ ผู้ออกบัตรเครดิตได้ใช้ข้อนี้ในการใช้อัตราดอกเบี้ยการลงโทษเมื่อคุณได้รับชำระเงินล่าช้าในบัตรเครดิตใบอื่น พระราชบัญญัติ CARD ห้ามเริ่มต้นใช้งานสากล
การเรียกเก็บเงินทางการเงินแบบเรียกเก็บเงินรอบบิลจะถูกแบน
วิธีการ เรียกเก็บเงินสองครั้งในการ คำนวณค่าใช้จ่ายทางการเงินเป็นสิ่งผิดกฎหมายภายใต้พระราชบัญญัติ CARD ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับยอดคงเหลือจากรอบการเรียกเก็บเงินเดิมได้อีกต่อไป พวกเขายังไม่สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือที่ได้รับการชำระเงินแล้ว มีข้อยกเว้นสำหรับค่าใช้จ่ายทางการเงินสำหรับยอดคงเหลือที่เป็นส่วนหนึ่งของข้อพิพาทข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินหรือค่าธรรมเนียมทางการเงินที่เรียกเก็บจากเช็คที่ส่งคืน
วงเงินค่าธรรมเนียมเบื้องต้นสำหรับบัตรเครดิตซับไพรม์
ในปีแรกค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่เรียกเก็บจากบัตรเครดิตซับไพรม์จะต้องไม่เกิน 25% ของวงเงินเครดิต ในบัตรเครดิตที่มีวงเงินเครดิต 400 เหรียญค่าธรรมเนียมรวมเมื่อบัตรเครดิตเปิดอยู่ไม่เกิน $ 100 ไม่รวมค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าค่าธรรมเนียมเกินขีด จำกัด และค่าธรรมเนียมเช็คคืน
คำเตือนการชำระเงินขั้นต่ำต้องปรากฏในใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงิน
ผู้ออกบัตรเครดิตจำเป็นต้องเริ่มเปิดเผยค่าใช้จ่ายในการ ชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น ด้วยพระราชบัญญัติบัตร ข้อความการเรียกเก็บเงินต้องรวมคำแถลงนี้ (หรือคำที่คล้ายกับข้อความดังกล่าว): "คำเตือนการชำระเงินขั้นต่ำ: การชำระเงินขั้นต่ำจะทำให้จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายและเวลาที่ใช้ในการชำระยอดคงเหลือของคุณ"
ใบแจ้งยอดบัญชีจะต้องประกอบด้วย
- จำนวนเดือนที่จะต้องชำระคืนหากมีการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น
- ต้นทุนรวมในการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้นโดยพิจารณาจากอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน ใบแจ้งยอดบัญชีจะต้องรวมยอดเงินต้นและดอกเบี้ยทั้งหมด
- การชําระเงินรายเดือนที่ต้องชําระคืนภายใน 36 เดือนพร้อมดอกเบี้ยและเงินต้นที่จ่ายตามแผนชําระเงิน 36 เดือน
- หมายเลขโทรฟรีที่คุณสามารถโทรสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับการให้คำปรึกษาเกี่ยวกับเครดิตผู้บริโภค
ข้อมูลนี้ต้องแสดงในตารางที่คุณสามารถอ่านได้ ไม่สามารถซ่อนไว้ที่ไหนสักแห่งในใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงินที่คุณไม่น่าจะได้พบ
ข้อความการเรียกเก็บเงินต้องรวมกำหนดเวลาและการลงโทษล่าช้า
ในบัญชีเครดิตที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าสำหรับการชำระเงินล่าช้าใบแจ้งยอดบัญชีจะต้องระบุวันครบกำหนดชำระเงิน (หรือวันที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้า) พร้อมกับจำนวนเงินที่เรียกเก็บล่าช้า หากการชำระเงินล่าช้าจะส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นความเป็นจริงพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยจะต้องอยู่ในใบแจ้งยอดบัญชี ข้อมูลทั้งสองชิ้นต้องปรากฏในตำแหน่งที่ผู้ถือบัตรสามารถค้นหาและอ่านได้
กฎการเปิดเผยข้อมูลสำหรับ "ฟรี" รายงานเครดิต
การโฆษณาสำหรับ รายงานเครดิตฟรี ใด ๆ จะต้องเปิดเผยว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางอนุญาตให้ผู้บริโภคได้รับรายงานเครดิตฟรีที่ AnnualCreditReport.com โฆษณาทางโทรทัศน์และวิทยุต้องประกอบด้วยประโยคต่อไปนี้: "นี่ไม่ใช่รายงานเครดิตฟรีที่ได้รับจากกฎหมายของรัฐบาลกลาง"
- วิธีหลีกเลี่ยงการหลอกลวงรายงานเครดิตฟรี
- หกวิธีในการรับรายงานเครดิตฟรี
- วิธีการสั่งซื้อรายงานเครดิตประจำปีของคุณ
กฎเกี่ยวกับบัตรเครดิตสำหรับผู้ใหญ่วัยหนุ่มสาว
ภายใต้บัตร CARD ACT ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถให้เครดิตการ์ดแก่ผู้บริโภคอายุต่ำกว่า 21 ปีได้อีกต่อไปเว้นแต่บุคคลนั้นได้ยื่นคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรสำหรับบัตรเครดิต เยาวชนอายุต่ำกว่า 21 ปีต้องมีผู้ลงนามร่วมเพื่อขอรับบัตรเครดิตหรือต้องแสดงว่าพวกเขามีวิธีการชำระคืนยอดคงเหลือบัตรเครดิต
ไม่สามารถส่งข้อเสนอพิเศษสำหรับเครดิตมาให้แก่ผู้บริโภคอายุต่ำกว่า 21 ปี
ผู้ออกบัตรเครดิตยังไม่ได้รับอนุญาตให้มอบของขวัญฟรีแก่นักศึกษาในมหาวิทยาลัยเพื่อแลกกับใบสมัครบัตรเครดิตที่สมบูรณ์แบบในกรณีที่เกิดขึ้นในมหาวิทยาลัยใกล้มหาวิทยาลัยหรือในงานที่ได้รับการสนับสนุนจากวิทยาลัย
ในการดำเนินการ Congress แนะนำ แต่ไม่จำเป็นต้องระบุว่าวิทยาลัยต้องการให้ บริษัท บัตรเครดิตเปิดเผยกิจกรรมการตลาดในมหาวิทยาลัยก่อนหน้านี้ ที่วิทยาลัย จำกัด สถานที่ที่เหตุการณ์การตลาดบัตรเครดิตที่เกี่ยวข้องเกิดขึ้น; และวิทยาลัยให้การศึกษาด้านการจัดการเครดิตและหนี้เป็นส่วนหนึ่งของการปฐมนิเทศนักเรียนใหม่
กฎเกี่ยวกับบัตรของขวัญและค่าธรรมเนียมการรับของขวัญ
บริษัท ที่ออกบัตรของขวัญบัตรของขวัญหรือบัตรเติมเงินใด ๆ จะไม่ได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บค่าบริการที่ไม่ใช้งานเว้นแต่จะไม่ได้ใช้บัตรของขวัญเป็นเวลา 12 เดือน ผู้ซื้อจะต้องได้รับแจ้ง (ก่อนซื้อบัตรของขวัญ) ซึ่งอาจมีการประเมินค่าใช้งานที่ไม่ได้ใช้งาน ค่าธรรมเนียมต้องเปิดเผยก่อนเวลา
การหมดอายุของบัตรของขวัญต้องเป็นเวลาห้าปีนับจากวันที่ซื้อหรือห้าปีนับจากวันที่มีการโอนเงินเข้าใบรับรอง หากบัตรของขวัญมีวันหมดอายุต้องเปิดเผยก่อนซื้อใบรับรอง
กฎเหล่านี้ใช้ไม่ได้กับบัตรโทรศัพท์ที่สามารถโหลดซ้ำบัตรที่สามารถโหลดซ้ำได้ซึ่งไม่ได้วางตลาดเป็นบัตรของขวัญหรือบัตรของขวัญบัตรที่ใช้แทนบัตรเข้าชมงานบางประเภทและบัตรของขวัญกระดาษ
บทลงโทษสำหรับการละเมิดบัตรเครดิตของผู้ออกบัตร
ผู้ออกบัตรเครดิตที่ละเมิดกฎหมายบัตรเครดิตอาจถูกปรับได้ระหว่าง 500 ถึง 5,000 ดอลลาร์สำหรับการละเมิดแต่ละครั้ง