หิมะถล่มหิมะหรือเกล็ดหิมะวิธีการชำระหนี้ของคุณ
อย่างไรก็ตามแม้จะดูล้นหลามเมื่อคุณมีบัญชีต่างๆ 6 บัญชีที่คุณพยายามจะจ่าย โชคดีที่มีกฎเกณฑ์เล็กน้อยที่สามารถช่วยคุณ จัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ของคุณ ได้
แต่ก่อนขอรับข้อมูลการชำระหนี้ของคุณตามลำดับก่อนที่เราจะเข้าสู่แผนเนื่องจากจะทำให้การจัดระเบียบต่างๆง่ายขึ้น
การจัดระเบียบหนี้ของคุณ
สิ่งแรกแรกคุณต้องพบข้อมูลต่อไปนี้ในทุกหนี้ของคุณ:
- จำนวนเงินที่ค้างชำระ (ยอดคงเหลือ)
- การชำระเงินขั้นต่ำ
- อัตราดอกเบี้ย / เมษายน
- วันครบกำหนดชำระเงิน
ข้อมูลนี้สามารถพบได้โดยทั่วไปในแถลงการณ์ที่คุณได้รับทางอีเมลหรือออนไลน์ตราบเท่าที่คุณมีบัญชีผู้ใช้เข้าถึง
ถ้าคุณไม่สามารถหาข้อมูลนี้ได้อย่างง่ายดายจากนั้นก็โทรหาลูกหนี้ของคุณและสอบถามข้อมูล พวกเขาควรจะสามารถมองหามันได้สำหรับคุณ
ข้อมูลที่ใหญ่ที่สุดสองชิ้นที่เราจะมุ่งเน้นไปที่เกี่ยวข้องกับความสมดุลและอัตราดอกเบี้ยของคุณดังนั้นอย่างน้อยต้องแน่ใจก่อนว่าจะดำเนินการต่อไป การมีงบประมาณในที่ที่เหมาะสมอาจทำให้เรื่องนี้ง่ายขึ้น
จัดลำดับความสำคัญของหนี้ตามอัตราดอกเบี้ย - วิธีการถลุงหนี้
นี้เป็นที่รู้จักกันเป็นวิธีการ "ถล่มหนี้" และทางคณิตศาสตร์ก็หนึ่งที่จะช่วยให้คุณประหยัดเงินมากที่สุดในช่วงของการเดินทางชำระหนี้ของคุณ
สิ่งที่คุณต้องทำคือการสั่งซื้อหนี้ของคุณจาก อัตราดอกเบี้ยสูงสุดถึงต่ำสุด
โดยการมุ่งเน้นไปที่การชำระหนี้ของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ก่อน คุณจะประหยัดเงินได้มากขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในบัญชีของคุณจะลดลง ดอกเบี้ยอาจเป็นปัจจัยที่น่ารังเกียจมากในแผนการชำระหนี้ของคุณหากคุณไม่ระมัดระวัง
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีเงินกู้ 10,000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 7% และคุณมีเวลา 5 ปีในการชำระเงิน การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของคุณคือ 198 เหรียญ แต่การชำระเงินทั้งหมดนี้จะไม่ครอบคลุมการชำระเงิน
อย่างไรก็ตามการชำระเงินครั้งแรกของคุณ จะใช้เวลา ประมาณ 58 เหรียญ แทน อุ๊ยตาย ตรงกันข้ามกับการชำระเงินครั้งล่าสุดของคุณซึ่งมีเพียง 1 เหรียญเท่านั้นที่มีการจ่ายดอกเบี้ย
การชำระเงินพิเศษหมายถึงการหักดอกเบี้ยเพื่อให้การชำระเงินของคุณสามารถดำเนินไปได้อย่างรวดเร็ว อย่างไรก็ตามวิธีนี้ไม่ได้มุ่งเน้นไปที่ผลกระทบทางจิตวิทยาหนี้มักจะมี
จัดลำดับความสำคัญของหนี้ตามยอดคงเหลือ - วิธี Snowball หนี้
ถ้าคุณสั่งซื้อหนี้ของคุณจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไปต่ำสุดและพบว่าหนี้อัตราดอกเบี้ยสูงสุดของคุณเป็นหนี้ที่คุณค้างชำระอยู่มากที่สุด? นั่นอาจดูเหมือนเป็นการเอาชนะ และคุณยังไม่ได้เริ่มต้นแม้แต่การวางแผนยัง
ถ้าเรื่องนี้เป็นไปได้และคุณกำลังมองหาภูเขาที่คุณไม่คิดว่าคุณจะสามารถเข้าถึงได้และไม่ รู้สึกตื่นเต้นที่ จะเข้าถึง - แล้วคุณอาจจะดีกว่าด้วยวิธีการก้อนหิมะหนี้ แทนอัตราดอกเบี้ยคุณมุ่งเน้นไปที่การชำระหนี้ที่มียอดดุลต่ำสุดก่อนจากนั้นทำงานทางของคุณขึ้น
ไม่ได้คุณจะไม่สามารถประหยัดเงินได้มากนักด้วยวิธีนี้ แต่ การออกจากตราสารหนี้ มักเป็นประสบการณ์ทางอารมณ์ไม่ใช่ประสบการณ์เชิงตรรกะ
คุณควรเลือกวิธีใดที่ทำให้คุณมีแรงจูงใจมากที่สุดในการเตะหนี้ของคุณไปที่ขอบถนน หากได้รับรางวัลเล็ก ๆ ทุกคนมักจะเป็นที่น่าสนใจมากขึ้น แล้ววิธีการก้อนหิมะเป็นวิธีที่จะไป
ลองมาดูกันว่าวิธีการชำระหนี้เหล่านี้มีวิธีการอย่างไรเนื่องจากมีสิ่งที่ตรงกับตามากขึ้น
Snowballing การชำระเงินสำหรับ Momentum
ตอนนี้คุณอาจจะต้องชำระหนี้ขั้นต่ำให้กับคุณ แต่จะไม่ทำให้คุณสามารถเข้าถึงเสรีภาพของหนี้ได้อย่างรวดเร็ว ถ้าเป้าหมายของคุณคือการเป็นหนี้ฟรีเพื่อให้คุณสามารถเริ่มต้นชีวิตโดยไม่ต้องห่วงแล้วคุณต้องการเริ่มจ่ายเพิ่มเติมเกี่ยวกับหนี้ของคุณ นั่นเป็นวิธีการที่วิธีการของก้อนหิมะทำงานได้ดี สมมติว่าคุณมีหนี้ 4 รายการ:
- บัตรเครดิต # 1: $ 5,000 @ ดอกเบี้ย 12%
- บัตรเครดิต # 2: $ 1,000 @ ดอกเบี้ย 15%
- สินเชื่อสำหรับนักเรียน: 14,000 เหรียญที่ดอกเบี้ย 4%
- สินเชื่อส่วนบุคคล: 10,000 เหรียญที่อัตราดอกเบี้ย 7%
ด้วยวิธีการก้อนหิมะหนี้คุณจะมุ่งเน้นไปที่บัตรเครดิต # 2 เป็นอันดับแรก ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าการชำระเงินขั้นต่ำของคุณคือ 20 เหรียญ คุณตัดสินใจที่จะจ่าย $ 100 ต่อมันในขณะที่ยังคงจ่ายเงินขั้นต่ำในหนี้อื่น ๆ ทั้งหมดของคุณ
ดังนั้นคุณจะจ่ายเงินรวมเป็นจำนวน 120 เหรียญต่อบัตรเครดิต # 2 เมื่อคุณจ่ายเงินแล้วคุณจะย้ายไปที่บัตรเครดิตหมายเลข 1 สมมติว่าจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินคือ 60 ดอลลาร์ คุณม้วน $ 120 ที่คุณจ่ายผ่านบัตรเครดิต # 1 ไปแล้วรวมเป็น $ 180
หลังจากที่จ่ายเงินออกคุณมุ่งเน้นไปที่เงินกู้ยืมส่วนบุคคลของคุณซึ่งมีการชำระเงินขั้นต่ำ $ 198 เมื่อใช้จ่ายเงินจำนวน 180 เหรียญที่คุณใช้จ่ายเพื่อชำระบัตรเครดิต # 1 คุณสามารถจ่ายเงิน 378 เหรียญได้
เมื่อคุณได้ชำระเงินกู้ส่วนบุคคลออกแล้วก็ถึงเวลาที่จะฆ่าหนี้ขั้นสุดท้ายของคุณ: เงินกู้นักเรียนของคุณ การชำระเงินขั้นต่ำนี้คือ 260 เหรียญ แต่บวกกับ 378 เหรียญคุณจ่ายเงินเป็นจำนวน 638 เหรียญต่อครั้ง
ด้วยตัวอย่างนี้คุณควรดูว่าคุณกำลัง "snowballing" การชำระเงินของคุณเข้าด้วยกันและสร้างผลกระทบมากขึ้นในแต่ละครั้งที่คุณชำระหนี้ ถ้าคุณไม่ได้ใช้วิธีนี้และเก็บเงินขั้นต่ำไว้ในบอร์ดคุณจะต้องจ่ายหนี้ให้นานกว่านี้
คุณกำลังใช้ทรัพยากรที่มีอยู่ในวิธีที่ดีกว่า การจ่ายเงิน 100 ดอลลาร์แทน 20 บาทในบัตรเครดิต # 2 ไม่จำเป็นแม้แต่อย่างใดคุณสามารถจ่ายเพียงแค่ 20 บาทและก้อนหิมะเท่านั้น แต่ช่วยให้คุณได้รับความคิดในการจ่ายเงินเพิ่มในหนี้ของคุณ
คุณสามารถใช้หลักการเดียวกันนี้กับวิธีการถล่มได้ แต่ คำสั่งในการชำระหนี้ของคุณ จะต่างออกไป
วิธีการ Snowflake หนี้
อีกทางเลือกหนึ่งที่คุณต้องใช้คือวิธีการคำนวณเกล็ดหิมะและวิธีนี้สามารถใช้ร่วมกับก้อนหิมะหนี้หรือวิธีการถล่มหนี้
เนื่องจากคุณอาจคาดเดาได้จากชื่อการชำระเงิน "snowflaking" หมายความว่า การชำระเงินเพียงเล็กน้อยเมื่อทำได้
สมมุติว่าคุณหาเงิน 5 เหรียญที่โรงยิมหรือเพื่อนร่วมงานของคุณจะให้เงิน 10 เหรียญสำหรับมื้อที่คุณซื้อมาเมื่อหลายเดือนก่อน (ที่คุณลืมไป) หรือคุณได้รับ $ 50 จากญาติสำหรับวันเกิดของคุณ
ในกรณีเหล่านี้คุณได้รับเงินน้อยเพียงเล็ก ๆ แต่เป็นเงินที่คุณไม่คาดหวังและไม่ได้คิดค่าใช้จ่ายในงบประมาณของคุณ
เนื่องจากเงิน "ค้นพบ" หรือเงิน "พิเศษ" จึงตรงกับหนี้ของคุณ คุณสามารถมีชีวิตอยู่โดยไม่ได้ดังนั้นทำไมไม่นำไปสู่เป้าหมาย # 1 ของการออกจากหนี้?
นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกชำระเงินเกล็ดหิมะได้ทุกครั้งที่คุณมีเงินเพิ่มในงบประมาณของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณใช้จ่ายก๊าซเป็นเชื้อเพลิงเพียง $ 20 ในสัปดาห์นี้ซึ่งต่างจากปกติ $ 40 ของคุณ ส่งอื่น ๆ อีก $ 20 ต่อหนี้สินของคุณ
สุดท้ายคุณสามารถใช้วิธีนี้ได้หากได้รับเงินตามกำหนดเวลาที่ไม่สม่ำเสมอ บางทีคุณอาจเป็น freelancer หรือได้รับค่าคอมมิชชั่นและไม่สามารถจ่ายกระแสเงินสดได้มาก พยายามส่งการชำระเงินที่มีขนาดเล็กไปยังตราสารหนี้ของคุณเมื่อใดก็ตามที่คุณใช้จ่ายน้อยกว่าที่คุณคิดว่าคุณต้องการ หรือเป็นนักอิสระอิสระใช้เวลา 5% ทุกครั้งที่ลูกค้าจ่ายเงินให้คุณและนำไปวางไว้ที่หนี้สินของคุณ
วิธีนี้อาจดูเหมือนไม่ได้ผลในตอนแรก แต่มีจำนวนน้อย ๆ เพิ่มขึ้น หากคุณจ่ายเงินเพิ่มอีก $ 20 ต่อสัปดาห์คุณจะได้รับเงินเพิ่มอีก $ 100 ที่จ่ายให้กับหนี้ของคุณ! นอกจากนี้คุณยังได้รับประโยชน์จากความรู้สึกเหมือนกำลังสร้างความคืบหน้าหลายครั้งตลอดทั้งเดือนทุกครั้งที่คุณกำหนดเวลาการชำระเงิน
คุณควรเลือกลำดับความสำคัญอย่างไร?
ทั้งสองวิธีถูกหรือผิด เช่นเดียวกับหลายสิ่งในการเงินส่วนบุคคลก็ขึ้นอยู่กับคุณวิธีการที่คุณเลือก
สิ่งสำคัญคือคุณ จ่ายหนี้และทำให้ความคืบหน้า เกี่ยวกับเรื่องนี้ การชำระหนี้ทำให้คุณใกล้ชิดกับเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ มากขึ้นและเงินของคุณก็กลายเป็นของคุณเอง คุณจะมีความอุ่นใจที่คุณไม่ได้เป็นหนี้ใครเลย
นอกจากนี้คุณยังไม่จำเป็นต้องเลือกระหว่างสองวิธี คุณอาจลองใช้วิธีการก้อนหิมะและถ้าคุณพบว่ามันไม่ได้สร้างแรงกระตุ้นให้เปลี่ยนไปใช้วิธีการถล่ม แผนของคุณไม่จำเป็นต้องตั้งอยู่ในหิน สิ่งที่สำคัญยิ่งกว่าคือ คุณมุ่งเน้นที่การชำระหนี้ของคุณ
อย่าลืมงบประมาณสำหรับการชำระเงิน
ในขณะที่คุณควรประหยัดงบประมาณคุณควรตั้งงบประมาณสำหรับการชำระหนี้เพิ่มเติมโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเคยจ่ายเงินขั้นต่ำ
สำรวจงบประมาณของคุณและดูว่ามี สถานที่ใดบ้างที่คุณสามารถใช้งานได้ชั่วคราว บางทีคุณอาจจะไปได้โดยไม่ต้องรับประทานอาหารนอกบ้านเป็นเวลา 1 เดือนและใช้เงิน 50 เหรียญที่คุณจัดสรรให้กับหนี้ หรือบางทีคุณอาจจะยกเลิกสายเคเบิลและเริ่มต้นการส่ง 150 ดอลลาร์ไปยังหนี้ของคุณ
คิดออกเท่าไหร่ว่าคุณจะสามารถจ่ายได้และตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีของคุณคิดมูลค่าเท่าใดในงบประมาณของคุณ คุณไม่ต้องการงบประมาณเพียงเพื่อการชำระเงินขั้นต่ำแล้วใช้สิ่งที่เหลือเมื่อสิ้นเดือนที่มีต่อหนี้ของคุณเพราะคุณจะใช้จ่ายเงินนั้น บัญชีสำหรับการชำระเงินพิเศษก่อนเวลาเพื่อให้คุณไม่อยากที่จะใช้จ่ายเงินนั้นในสิ่งอื่น
ถ้าคุณไม่รู้สึกตื่นเต้นกับโอกาสที่จะตัดบางสิ่งบางอย่าง โปรดจำไว้ว่านี่เป็นการชั่วคราว คุณสามารถเริ่มต้นความเร่งรีดด้านข้างเพื่อหารายได้เพิ่มเติมจากด้านข้างหากคุณต้องการเก็บค่าใช้จ่ายของคุณไว้เสมอและส่งเงินจำนวนมหาศาลที่คุณจ่ายให้กับหนี้สิน
เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณ ไม่มีเงินเพิ่ม และการชำระหนี้ของคุณทำให้หมดอำนาจ? โทรหาเจ้าหนี้ของคุณ และถามพวกเขาว่ามีวิธีใดในการชำระเงินที่ต่ำกว่าเพื่อเริ่มต้นใช้งานจนกว่าคุณจะได้รับแรงผลักดันและอาจมีรายได้เพิ่มขึ้น เพียงระมัดระวัง บริษัท จัดการหนี้ที่เสนอบริการนี้โดยคิดค่าธรรมเนียม
กับ องค์กร ความขยันหมั่นเพียรและความเพียรคุณจะกลายเป็นหนี้ได้เร็วพอ