น่ากลัวที่จะคิดเกี่ยวกับการวางทรัพยากรเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตเก่า แต่ความคิดในการสูญเสียการเกษียณอายุของคุณทำให้คุณต้องกังวลมากขึ้น
เคล็ดลับเหล่านี้สามารถทำให้คุณกังวลบางส่วนในการพักผ่อน
ส่วนใหญ่คุณสามารถปกป้องเงินเกษียณของคุณได้ทั้งใน บทที่ 7 และ บทที่ 13 การล้มละลาย แต่มีข้อยกเว้น ก่อนที่คุณจะเริ่มขายทรัพย์สินหรือรับจำนองย้อนกลับขอแนะนำให้คุณได้รับคำแนะนำจากทนายความผู้ล้มละลายของผู้บริโภค การดำเนินการบางอย่างที่คุณอาจใช้อาจยกเลิกได้โดยการยื่นล้มละลาย
นี่คือข้อมูลทั่วไปที่จะช่วยให้คุณเริ่มต้น:
เกิดอะไรขึ้นกับบัญชีการเกษียณอายุในการล้มละลาย?
บัญชีเกษียณมีหลายรูปแบบ โชคดีที่ในคดีล้มละลาย ส่วนใหญ่ได้รับความคุ้มครอง ต่อไปนี้คือประเภทบัญชีทั่วไปที่ผู้ใช้ใช้เพื่อรับรายได้เมื่อเกษียณอายุ:
- ประกันสังคม
- นายจ้างบำนาญที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างแบบเดิม
- บัญชี 401 (k)
- ไออาร์เอ
- เงินปี
- บัญชีเงินฝากออมทรัพย์แบบดั้งเดิม
ไม่ว่าคุณจะเก็บเงินเกษียณไว้ในการล้มละลายหรือไม่ก็ตามขึ้นอยู่กับว่าสถานที่แห่งนี้เหมาะสมกับการจำแนกประเภทที่เราเรียกว่าคุณสมบัติที่ได้รับการยกเว้น
ทรัพย์สินที่ได้รับการยกเว้นคืออะไร?
เมื่อคุณยื่นเรื่องล้มละลายเป้าหมายของคุณคือการ ปลดปล่อย ( เป็นจำนวนมาก ) ให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อให้คุณได้รับการเริ่มต้นใหม่ เพื่อแลกกับการปลดประจำการนั้นคุณจะต้องเลิกให้บริการซึ่งคุณไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นใหม่ สิ่งที่คุณได้รับความคุ้มครองจากศาลล้มละลายและจากเจ้าหนี้ของคุณ
เราเรียกคุณสมบัตินี้ว่าได้รับการยกเว้น
เพื่อปกป้องทรัพย์สินของคุณต้องพอดีกับ ประเภทยกเว้นบางประเภท และโดยส่วนใหญ่จะต้องไม่เกินวงเงินที่กำหนด แต่ละรัฐมีข้อยกเว้นของตนเองและ รหัสการล้มละลายก็มีข้อยกเว้น ในบางรัฐคุณสามารถใช้รายการยกเว้นที่รัฐตั้งขึ้นได้ แต่ในบางประเทศคุณสามารถเลือกว่าจะใช้สถานะหรือการยกเว้นจากรัฐบาลกลางหรือไม่
หลายปีที่ผ่านมาสภาคองเกรสตัดสินใจว่าจะเป็นการดีสำหรับสังคมโดยรวมหากผู้เกษียณอายุสามารถพึ่งพาเงินเกษียณอายุและปกป้องเงินจากเจ้าหนี้ ดังนั้นรัฐสภาได้เพิ่มการยกเว้นสำหรับบัญชีเกษียณที่สุด การยกเว้นเหล่านี้มีให้กับผู้ที่ยื่นล้มละลายแม้ว่าจะเลือกข้อยกเว้นของรัฐสำหรับทรัพย์สินอื่น ๆ หากคุณสามารถเลือกการยกเว้นจากรัฐบาลกลางที่พบในรหัสการล้มละลายได้คุณอาจจะสามารถปกป้องเงินเกษียณได้มากยิ่งขึ้น
บัญชีเงินบำนาญและการเกษียณอายุใดที่ได้รับการคุ้มครอง?
แต่ส่วนใหญ่แล้วเงินที่เกษียณอายุทั้งหมดจะได้รับการคุ้มครองหากคุณยื่นคำร้องคดีล้มละลาย ต่อไปนี้เป็นหลักเกณฑ์ทั่วไป
ประกันสังคม: การชำระเงินประกันสังคมปลอดภัยในคดีล้มละลายอย่างน้อยจนกว่าจะมีการฝากเงินเข้าบัญชีธนาคารของคุณ
ในบางรัฐเงินในบัญชีธนาคารจะไม่ได้รับการยกเว้น การปฏิบัติที่ดีที่สุดของคุณคือการรักษาเงินประกันสังคมของคุณไว้ในบัญชีแยกต่างหากเพื่อไม่ให้เกิดการจารึกกับกองทุนอื่น ๆ และยากที่จะติดตามได้
เงินบำนาญ: เงินบำนาญของ บริษัท เอกชนได้รับการคุ้มครองหากได้รับการคุ้มครองภายใต้กฎหมายว่าด้วยการจ้างงานเพื่อการเกษียณอายุ (Income Retirement Income Act) ของปีพ. ศ. 2517 (ERISA) เพื่อให้มีคุณสมบัติแผนเหล่านี้ต้องเป็นไปตามข้อกำหนดบางประการที่มีอยู่ใน ERISA และประมวลรัษฎากรภายใน ผู้ดูแลระบบแผนของคุณสามารถบอกได้ว่าแผนของคุณมีคุณสมบัติครบถ้วนหรือไม่
เงินบำนาญจากแหล่งอื่น ๆ เช่นรัฐบาลโบสถ์องค์กรที่ไม่หวังผลกำไรห้างหุ้นส่วนบางแห่ง บริษัท ที่เป็นเจ้าของและองค์กรที่ได้รับการยกเว้นภาษีไม่ได้รับการรับรองจาก ERISA แต่พวกเขายังคงได้รับการยกเว้นหากปฏิบัติตามข้อกำหนดอื่น ๆ ของประมวลรัษฎากรภายใน
401 (k) บัญชี: บัญชี การลงทุนเหล่านี้ได้รับความคุ้มครองตามมาตรา 401 (k) ของประมวลรัษฎากรภายในจึงเป็นชื่อ
IRAs แบบดั้งเดิมและ IRAs Roth: ขณะนี้คุณสามารถปกป้องรวม 1,283,025 ดอลลาร์ใน IRAs แบบดั้งเดิมหรือ Roth เงินจำนวนนี้จะปรับทุกสามปี
Annuities: ประมวลรัษฎากรภายในช่วยป้องกันรายปีบางอย่างขึ้นอยู่กับเงินปีที่ได้รับเงินและเงื่อนไขในการชำระเงิน ตัวอย่างเช่นการจ่ายเงินรายปีที่ตั้งขึ้นเพื่อจ่ายเงินให้กับการชนะการจับสลากของคุณจะไม่ได้รับการยกเว้น แต่จะมีการป้องกันการจ่ายเงินเมื่อคุณอายุ 65 ปี
จะช่วยจำนองย้อนกลับได้หรือไม่?
การจำนองย้อนกลับเป็นความคิดที่น่าสนใจ ถูกออกแบบมาเพื่อให้คุณสามารถเข้าถึงส่วนของคุณโดยไม่ต้องออกจากบ้าน เพื่อแลกกับการชำระเงินรายเดือนการจ่ายเงินก้อนหรือวงเงินเครดิตคุณยอมรับว่าบ้านของคุณจะกลับไปที่ผู้ให้กู้เมื่อคุณล่วงลับไปแล้วหรือย้ายจากที่อยู่อย่างถาวร
สินทรัพย์ที่แท้จริงนี่คือส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณ อีกครั้งเราต้องกลับไปรับการยกเว้นของรัฐและรัฐบาลกลางเพื่อตรวจสอบว่าทุนได้รับการคุ้มครองหรือไม่ บางรัฐช่วยให้คุณสามารถปกป้องผู้ถือหุ้นได้ 100% แต่รัฐส่วนใหญ่ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถได้รับการยกเว้นและแตกต่างกันไป ในเมนคุณสามารถปกป้องเงินทุนได้จำนวน 47,500 เหรียญต่อหุ้น แต่คุณสามารถเพิ่มเป็นสองเท่าเป็นเงินถึง 95,000 เหรียญหากคุณยื่นคดีล้มละลายด้วยกัน หากคุณอายุเกิน 60 ปีหรือพิการคุณสามารถยกเว้น 190,000 เหรียญซึ่งยังเหลือประมาณ 60,000 เหรียญที่ไม่มีการป้องกัน
Maine ไม่ได้ให้คุณเลือกที่จะใช้ข้อยกเว้นของรัฐบาลกลาง แต่พวกเขาจะไม่ช่วยคุณได้มากนักคุณสามารถได้รับเงิน 23,675 เหรียญสหรัฐหรือ 47,350 เหรียญสหรัฐหากคุณมีไฟล์นี้ซึ่งน้อยกว่าที่คุณสามารถปกป้องได้ภายใต้การยกเว้นของเมน
ทะเลสาบปลอดภัยมากหรือไม่?
ชิ้นส่วนนี้อาจยิ่งยากที่จะปกป้อง จะไม่มีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นบ้านเช่นบ้านของคุณ จะได้รับการคุ้มครองเฉพาะกรณีที่ข้อยกเว้นจากรัฐของคุณมีหมวดหมู่ครอบคลุม ในข้อยกเว้นของรัฐบาลกลางมีหมวดหมู่ที่เรียกว่า "การ์ดป่า" ที่ช่วยให้คุณสามารถปกป้องสิ่งที่มีมูลค่าสูงสุด 1,250 เหรียญ (ปรับทุกสามปี) บวกกับการยกเว้นบ้านจัดสรรที่ไม่ได้ใช้ถึง 11,850 ดอลลาร์ เนื่องจากคุณน่าจะใช้การยกเว้นที่พักอาศัยของรัฐบาลกลางทั้งหมดแล้วจำนวนเงินที่เพิ่มจะไม่สามารถใช้ได้กับคุณ
คุณสามารถปกป้องความเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ด้วยวิธีอื่นได้หรือไม่?
บางทีคุณอาจสงสัยว่ามีวิธีใดที่จะปกป้องส่วนได้เสียในบ้านหรือที่อื่น ๆ ของคุณ อาจเป็นไปได้ แต่ก็ยุ่งยากและอาจทำให้เกิดผลย้อนกลับ
วิธีที่ยาก: คุณอาจจะนำออกจำนองทรัพย์สินหรือขายสูญหายและนำเงินไปฝากไว้ที่ 401 (k) หรือ IRA ซึ่งเป็นบัญชีที่มีการป้องกัน
นี่เป็นเหตุผลที่การดำเนินการนี้อาจไม่ได้ผลคุณต้อง เปิดเผยธุรกรรมทางการเงินส่วนใหญ่เป็น เวลา 1 ถึง 2 ปีก่อนหน้านี้เมื่อคุณยื่นคำร้องขอล้มละลาย ศาลจะกลั่นกรองการทำธุรกรรมเหล่านั้นและถ้าดูเหมือนว่าคุณกำลังพยายามที่จะแปลงสินทรัพย์ที่ไม่มีการยกเว้นเพื่อยกเว้นทรัพย์สินเพียงเพื่อเก็บเงินจากเจ้าหนี้ของคุณศาลล้มละลายสามารถยกเลิกการทำธุรกรรมและใช้เงินเพื่อชำระเจ้าหนี้ของคุณต่อไป เรื่องนี้เรียกว่าการวางแผนก่อนล้มละลายที่ยอมรับไม่ได้
วิธีที่ดีกว่า: แต่นี่คือสิ่งที่จะทำงานได้ หนี้บัตรเครดิตของคุณคือ 50,000 ดอลลาร์ หากคุณยื่นคำร้องคดีล้มละลายศาลก็ไม่ต้องสงสัยเลยว่าคุณต้องการที่จะให้ทรัพย์สินเพียงพอที่จะชำระหนี้นั้น แต่มีซับเงินที่นี่ แม้ว่าคุณจะเป็นหนี้ 50,000 ดอลลาร์ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะจ่ายเงิน 50,000 ดอลลาร์ เจ้าหนี้ต้องยื่น คำร้อง ก่อนที่จะได้รับเงินและการเรียกร้องดังกล่าวต้องเป็นไปตามข้อกำหนดบางประการหรือผู้ดูแล (ซึ่งศาลแต่งตั้งให้ดูแลคดีของคุณ) สามารถคัดค้านข้อเรียกร้องและอาจถูกโยนออก เจ้าหนี้รายอื่น ๆ จะไม่กังวลที่จะยื่นคำร้อง การเรียกร้องใด ๆ ที่ไม่ได้ยื่นหรืออนุญาตโดยศาลจะถูกยกเลิก ดังนั้นจึงมีโอกาสที่ดีมากที่คุณต้องจ่ายหนี้น้อยกว่า 50,000 ดอลลาร์
นี้หมายความว่าคุณจะต้องให้ขึ้นบ้านของคุณ? นั่นคือวิธีหนึ่งที่จะจัดการกับมัน ผู้ดูแลจะขายบ้านให้คุณจ่ายเงินเต็มจำนวนที่ได้รับยกเว้น (สูงสุด 190,000 เหรียญหากคุณมีคุณสมบัติภายใต้กฎหมายที่ได้รับการยกเว้นของรัฐเมน) ชำระค่าใช้จ่ายในการขายจ่ายค่าคอมมิชชั่นของผู้ดูแลเอง (เขาจะจ่ายเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงิน เขาดูแล) และจ่ายค่าสินไหมทดแทนทั้งหมดที่ได้รับ ศาลจะคืนเงินให้คุณทุกอย่างที่เหลือ
เป็นทางเลือกหนึ่งคุณสามารถเสนอเพื่อทดแทน ทรัพย์สิน หรือ ทรัพย์สินที่ไม่ได้รับการยกเว้น อื่น ๆ เพื่อให้คุณสามารถรักษาบ้านและส่วนของคุณไว้ได้ สถานที่แห่งนี้จะมาจากไหน? มีแนวโน้มที่คุณจะขอยืมเงินทุนของคุณไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อจำนองย้อนกลับที่คุณกำลังใคร่ครวญหรือสินเชื่อแบบดั้งเดิมหรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านก็ตาม
ดังนั้นบางทีคุณอาจสงสัยว่าทำไมไฟล์ล้มละลายเลย คุณสามารถยืมเงินตอนนี้จ่ายเงินจากบัตรเครดิตและหลีกเลี่ยงการล้มละลายโดยสิ้นเชิง ที่จริง และคุณอาจเจรจากับเจ้าหนี้จำนวนมากเพื่อ ชำระหนี้ให้น้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้ เป็นคำพูดเก่าไปมันอาจจะเป็น "หกของหนึ่งและครึ่งโหลอื่น ๆ ." การทำด้วยตัวคุณเองอาจใช้เวลาทำงานมากขึ้นในส่วนของคุณ แต่คุณจะไม่ได้มีการล้มละลายต่อไปนี้คุณรอบสำหรับถัดไปสิบ ปี.
หลีกเลี่ยงการล้มละลายโดยใช้บัญชีเกษียณเพื่อชำระหนี้
ดังนั้นสิ่งที่เกี่ยวกับสถานการณ์ที่ตรงกันข้าม? แทนที่จะใช้หนี้มากขึ้นเพื่อเปลี่ยนส่วนได้เสียในทรัพย์สินที่ได้รับการยกเว้นถ้าคุณใช้ 401 (k) และไออาร์เอของคุณเพื่อชำระหนี้อื่น ๆ ของคุณ? นี่แทบไม่เคยเป็นความคิดที่ดีเพราะคุณใช้เงินที่ได้รับการคุ้มครองเพื่อชำระหนี้ที่สามารถกำจัดได้โดยการยื่นคำร้องคดีล้มละลาย ฉันจะแจ้งให้คุณในที่ลับเล็ก ๆ น้อย ๆ นี้เกือบจะไม่เคยแก้ไขปัญหาพื้นฐาน คุณสามารถชำระหนี้ได้ แต่จะเกิดอะไรขึ้นในสองสามปีเมื่อคุณได้เรียกเก็บเงินจากบัญชีเหล่านั้นอีกครั้ง คุณจะพบว่าตัวเองอยู่ในความหายนะอีกครั้งโดยไม่มีการเกษียณอายุ และถ้าคุณถอนเงินเหล่านั้นจาก 401 (k) หรือ IRA ของคุณก่อนที่คุณจะอายุ 59 และครึ่งขวบคุณจะเป็นหนี้ภาษีในปีต่อไป
บรรทัดด้านล่าง
ก่อนที่คุณจะดำเนินการใด ๆ คุณจำเป็นต้องนั่งลงกับ ทนายความล้มละลายผู้บริโภคที่ มีความรู้ มีผลกระทบทางภาษีสำหรับธุรกรรมเหล่านี้บางส่วนและบางส่วนจะมีการวางแผนและกำหนดเวลาอย่างรอบคอบเพื่อให้เกิดความพึงพอใจต่อศาลล้มละลายหากคุณเลือกเส้นทางดังกล่าว ผู้บริโภคส่วนใหญ่เป็นทนายความล้มละลายจะให้คำปรึกษาเบื้องต้นฟรี แต่แม้ว่าคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายก็ตามคำแนะนำจะไม่มีค่าใช้จ่าย