ลองดูวิธีการทำงาน
การเก็งกำไรรายได้เกี่ยวข้องกับการซื้อรายปีแบบ เบี้ยประกันภัยเดี่ยวแบบเดี่ยว (SPIA) และนโยบายการประกันชีวิตในเวลาเดียวกัน โครงสร้างของเงินรายปีสามารถเป็นชีวิตเดียวหรือร่วมกับคู่สมรสได้โดยมีนโยบายการประกันชีวิตที่นำมาใช้กับสามี สิ่งสำคัญคือการจัดโครงสร้างทั้งเงินงวดและนโยบายการประกันชีวิตเพื่อประโยชน์สูงสุดดังนั้นการทำความเข้าใจแต่ละอย่างเป็นเรื่องสำคัญ
SPIA คืออะไรหรือ Single Premium Annuity แบบทันที?
รูปแบบที่เก่าแก่ที่สุดของรายได้รายได้ยังคงเป็นสิ่งที่ดีที่สุดและเป็นอัตราการจ่ายเงินตามสัญญาสูงสุดสำหรับประเภทเงินรายปีใด ๆ SPIAs เป็นแผนการโอนเงินบำเหน็จความเสี่ยงที่บริสุทธิ์ซึ่งสามารถจัดโครงสร้างสำหรับรายได้ตลอดอายุรายได้ที่รับประกันได้รายได้สำหรับช่วงเวลาที่กำหนดหรือการรวมกันของทั้งสองฝ่าย
ผมขอแนะนำให้ตั้งค่างวดกับคู่สมรสของคุณ (aka annuitant) เพื่อให้รายได้ที่รับประกันครอบคลุมทั้งชีวิต การจ่ายเงินตามสัญญาสูงสุดจะมีโครงสร้างเป็น "Joint Life Only" หากคุณต้องการให้แน่ใจว่า 100% ของเงินต้นเริ่มต้นจะไปหาใครบางคนในครอบครัวของคุณเมื่อสามีและภรรยาตายแล้วโครงสร้างสัญญาสูงสุดจะเป็น " ชีวิต กับการคืนเงิน "หรือ" ชีวิตที่มีการคืนเงิน "
การเรียกเก็บเงินงวดเดียวแบบพิเศษจะไม่มีการจ่ายค่าปรับและการเพิ่มรายปีของ COLA (Cost of Living Adjustment) สามารถรับประกันได้ในเวลาที่ยื่นคำขอ รายได้ของ SPIA สามารถเริ่มต้นได้ภายใน 30 วันนับจากเวลาที่มีการออกนโยบาย แต่คุณสามารถเลื่อนเวลาได้ถึงหนึ่งปีด้วย
ประเภทของการประกันชีวิตจะทำงานร่วมกับกลยุทธ์ "Annbit Arbitrage" ได้อย่างไร?
ฉันมักจะบอกคนที่ประกันชีวิตจะให้ผลตอบแทนที่ดีที่สุดในการลงทุนที่คุณจะไม่เคยเห็น
ได้หรือไม่ คุณตายแล้ว แต่ผู้รับประโยชน์ของคุณจะรักคุณในการออกนโยบายประกันชีวิตดังกล่าว
อุปสรรคเดียวที่อาจเกิดขึ้นกับการประกันชีวิตคือการมีสิทธิ์ได้รับ ในการซื้อประกันชีวิตคุณจะต้องผ่านขั้นตอนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ซึ่งเกี่ยวข้องกับการตรวจร่างกายการตรวจเลือดและการตรวจเวชระเบียนของคุณอย่างละเอียด ขั้นตอนนี้อาจใช้เวลาสักครู่และความอดทนเป็นคุณธรรมในระหว่างการจัดจำหน่ายนโยบายของคุณ ฉันไม่ได้ขายประกันชีวิต (เช่น Stan The Annuity Man) แต่ฉันมีทฤษฎีที่ว่าคุณควรจะซื้อสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตมากเท่าที่จะทำได้โดยใช้เงินน้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ที่สวยมากกำหนดประกันชีวิตระยะ คำแนะนำของฉันคือการซื้อสิ่งที่เรียกว่า "คำระดับ" ซึ่งรับประกันว่าพรีเมี่ยมจะไม่เปลี่ยนแปลง ฉันขอแนะนำให้ล็อกอัตราเบี้ยประกันภัยที่นานที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เช่นอายุ 90 ขึ้นไป
ถ้าไม่มีประกันชีวิต ก็ไม่มีการจ่ายเงินค่างวดใด ๆ ดังนั้นคู่สมรสคนใดคนหนึ่งที่มีสิทธิ์ได้รับการประกันชีวิตนั้นเป็นสิ่งจำเป็น
ประโยชน์ของยุทธศาสตร์ "Annbitity Arbitrage" คืออะไร?
กลยุทธ์นี้ทำงานได้ดีเพราะทุกข้อได้รับการรับประกันตามสัญญา แม้ว่า "การเก็งกำไรรายปี" มักจะมีการปรับแต่งอย่างสมบูรณ์ด้านล่างนี้เป็นการตั้งค่าทั่วไปและผลประโยชน์ที่สอดคล้องกัน:
- หนึ่งปีที่ผ่านมาจะได้รับ Premium Premium อย่างเดียว (SPIA) ในโครงสร้างชีวิตร่วมกันเพื่อรับประกันว่าชีวิตรายได้จะได้รับการค้ำประกันทั้งชีวิต
- นโยบายการประกันชีวิต (โดยเฉพาะชีวิตระยะยาว) จะซื้อที่คู่สมรสคนหนึ่งซึ่งโดยปกติจะเป็นสามีตามปกติแล้วสถิติจะตายเป็นอันดับแรก จำนวนเงินที่เสียชีวิตสามารถกำหนดได้ในเวลาที่สมัครพร้อมกับเบี้ยประกันรายเดือนหรือรายปีที่จำเป็น
- จำนวนเงินที่เสียไปของ SPIA จะถูกคำนวณเพื่อให้รายได้จากการเบิกเงินงวดครอบคลุมเบี้ยประกันชีวิตตราบเท่าที่คู่สมรสผู้เอาประกันภัยอาศัยอยู่
- เมื่อเสียชีวิตของคู่สมรสผู้เอาประกันภัยผู้เสียชีวิตจากกรมธรรม์ประกันชีวิตจะเสียภาษีให้แก่ผู้รับประโยชน์ที่ระบุไว้ (โดยปกติคือภรรยา)
- การรับประกันรายได้ตลอดอายุของ SPIA ยังคงดำเนินต่อเนื่องไปยังคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่และพวกเขาได้รับสิทธิประโยชน์ที่เสียชีวิตโดยไม่เสียภาษีจากนโยบายการประกันชีวิตเช่นกันหากเป็นผู้รับประโยชน์ที่ระบุไว้ในนโยบายนี้
ยังมีอีกหลายรูปแบบเงินปีที่ใช้ประโยชน์เพื่อเพิ่มผลประโยชน์ตามสัญญา อย่างไรก็ตามกลยุทธ์การเก็งกำไรเงินรายปีที่อธิบายไว้เป็นที่นิยมและแพร่หลายมากที่สุด บางทีมันอาจเป็นสิ่งที่สามารถทำงานได้สำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณ