หากคุณประสบปัญหาในการทำตามแต่ละเดือนและกำลังมองหาคำตอบการรวมบัญชีหนี้อาจทำงานให้คุณได้หากคุณมีวินัยและเข้าใจว่าการรวมระบบทำได้และไม่สามารถทำได้และทำตามคำแนะนำง่ายๆ
การควบรวมหนี้คืออะไร?
การรวมบัญชีเป็นขั้นตอนการรวบรวมหนี้ของคุณเข้าบัญชีหนึ่งโดยใช้การชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียว แนวคิดเบื้องหลังการรวมบัญชีคือการลดจำนวนการชำระเงินที่คุณต้องทำและหากเป็นไปได้ให้ลดอัตราดอกเบี้ยและจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะออกจากกระเป๋าทุกเดือนทำให้ง่ายต่อการชำระยอดคงเหลือ
สิ่งที่ต้องจำ
ในขณะที่การรวมบัญชีหนี้สินอาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการควบคุมหนี้ของคุณ แต่ก็มีข้อควรจำ
- การรวมหนี้สินโดยทั่วไปจะไม่รวมถึง เงินกู้ที่มีหลักประกันของคุณเช่นสินเชื่อรถยนต์ของคุณ จะใช้กับตราสารหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตสินเชื่อบุคคลสินเชื่อบัตรเครดิตและหนี้สินอื่น ๆ เช่นค่ารักษาพยาบาล
- การรวมบัญชีหนี้สินจะไม่ทำงานจนกว่าคุณจะหยุดใช้บัตรเครดิตและบัญชีอื่น ๆ ที่คุณรวมไว้ในการรวมบัญชี หลักสูตรที่ดีที่สุดคือการปิดบัญชีและตัดบัตรเครดิต ผู้ให้กู้รวมบางรายอาจต้องการให้คุณทำเช่นนี้เป็นเงื่อนไขของเงินกู้
ประเภทของการรวมหนี้
มีหลายวิธีที่จะไปเกี่ยวกับการรวมหนี้ของคุณ นี่คือบางส่วนที่จะต้องพิจารณา
สินเชื่อรวม: สถาบันการเงินหลายแห่งเสนอ เงินกู้ รวมรวมถึงธนาคารเครดิตยูเนี่ยนและ บริษัท เงินทุน หากคุณมีความสัมพันธ์กับหนึ่งในสถาบันเหล่านี้แล้วจะเป็นสถานที่ที่ดีในการเริ่มต้นและคุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยในอัตราที่ลดลง
ด้วยเงินกู้ธนาคารส่วนบุคคลคุณจะชำระเงินเหมือนกันทุกเดือนเป็นระยะเวลาหนึ่งโดยปกติแล้วจะเป็นเวลา 3-5 ปี เป็นเหมือนเงินกู้รถยนต์มาก ในความเป็นจริงธนาคารบางแห่งเสนอการรวมเงินกู้ซึ่งคุณสามารถฝากบัญชีออมทรัพย์หรือ CD เป็นหลักประกันได้ โดยปกติจะทำให้คุณได้รับอัตราที่ดีขึ้น แต่ก็มีความหมายเพียงอย่างเดียวถ้าคุณได้รับอัตราการออมที่ดี
มิฉะนั้นคุณอาจจะดีกว่าการใช้เงินออมเพื่อชำระหนี้
เนื่องจากเงินกู้ส่วนบุคคลมีกำหนดระยะเวลาจึงเป็นเรื่องง่ายที่จะดูความคืบหน้าของคุณและทราบว่าเมื่อใดที่คุณจะไม่มีหนี้เป็นอันขาด
บัตรเครดิตรวม: หากเครดิตของคุณดีอยู่แล้วคุณอาจมีสิทธิ์รับบัตรเครดิตที่คุณสามารถ โอนยอดคงเหลือ ได้ ผู้คนมักทำเช่นนี้เมื่อได้รับข้อเสนอพิเศษที่น่าสนใจสำหรับการโอนยอดคงเหลือ
โปรดทราบว่านี่อาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ คะแนน FICO คำนึงถึงการใช้เครดิตของคุณ (คุณใช้เครดิตมากน้อยเพียงใดเมื่อเทียบกับสิ่งที่มีให้คุณ) และจำนวนเงินรวมที่คุณเป็นหนี้รวมอยู่ด้วยปัจจัยอื่น ๆ การใช้เครดิตของคุณจะลดลง (ซึ่งอาจดีสำหรับคะแนนเครดิตของคุณ) แต่คุณจะมีบัญชีหนึ่งที่มียอดเงินมาก (ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ) สันนิษฐาน แต่ถ้าคุณมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าคุณจะสามารถชำระบัญชีได้เร็วขึ้น
สินเชื่อเพื่อที่ อยู่อาศัยในบ้าน : ถ้าคุณมีส่วนได้เสียในบ้านคุณอาจจะสามารถใช้เงินที่ได้จาก สินเชื่อ เพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระบัญชียอดคงเหลือสูงที่มีความสมดุลสูงของคุณได้
เนื่องจากเงินกู้ในบ้านมีหลักประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ของคุณคุณน่าจะได้รับอัตราที่ดีกว่าสิ่งที่คุณจ่ายในบัญชีบัตรเครดิตของคุณ
แต่นั่นเป็นดาบสองคม หากคุณประสบปัญหาในภายหลังและไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้ของคุณได้คุณจะวางอสังหาริมทรัพย์ของคุณที่มีความเสี่ยงเนื่องจากผู้ให้กู้ของคุณจะมีสิทธิยึดครองเงินกู้ของคุณ
เงินกู้ 401k: ข้อควรระวังที่คล้ายกันใช้กับ เงินกู้ 401k หากดูน่าสนใจที่จะใช้ยอดเงินที่ดีที่คุณมีในบัญชีการเกษียณอายุของคุณเพื่อชำระหนี้นั้น แต่คุณต้องระมัดระวัง หากคุณมีปัญหาในการชำระคืนเงินกู้ยืมดังกล่าวจะถูกแปลงเป็นเงินถอน คุณอาจถูกลงโทษด้วยการถอนเงินต้นถึง 10% และต้องเสียภาษีที่คุณไม่จ่ายเมื่อคุณฝากเงิน หากคุณเปลี่ยนงานเงินกู้ 401k อาจต้องชำระคืนภายใน 60 วันหรือถือว่าเป็นการแจกจ่าย (โดยมีบทลงโทษและภาษีที่ต้องชำระ)
การควบรวมกิจการกับแผนการบริหารหนี้
ดำเนินการค้นหาแบบออนไลน์สำหรับ "แผนการจัดการหนี้สิน" และคุณจะมากับหลายสิบหลายสิบ บริษัท หากไม่ได้เสนอเพื่อช่วยให้คุณสามารถควบคุมการเงินของคุณได้
บริษัท เหล่านี้หลายแห่งอ้างว่าไม่หวังผลกำไรปกป้องสัญญาจากเจ้าหนี้ของคุณซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้ได้โดยการชำระเงินหนึ่งครั้งต่อเดือนให้กับเอเจนซี่ซึ่งแจกจ่ายการชำระเงินระหว่างเจ้าหนี้ของคุณ
ในบางกรณีเอเจนซี่สามารถรักษาสัญญาที่จะละทิ้งดอกเบี้ยและค่าบริการล่าช้า แต่สัมปทานดังกล่าวเป็นไปโดยสมัครใจและเจ้าหนี้บางรายปฏิเสธที่จะทำให้คุณสะดวกยิ่งขึ้น แผนการชำระเงินเป็นระยะเวลาหนึ่งที่จะชำระบัญชีของคุณให้ครบถ้วน
ทางออกที่ดีที่สุดคือการทำงานร่วมกับมูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาสินเชื่อ คุณสามารถหาหน่วยงานที่สังกัดในพื้นที่ของคุณได้โดยใช้ปุ่มค้นหาหน่วยงานในเว็บไซต์
การควบรวมกิจการกับการล้มละลาย: หากคุณเพียงแค่ไม่สามารถสร้างความประทับใจในภาระหนี้ค้างชำระของคุณเองได้คุณอาจต้องการพิจารณาการยื่นล้มละลาย ไม่ใช่จุดจบของโลกและมีข้อได้เปรียบเหนือการรวมและการจัดการหนี้ประเภทอื่น ๆ คุณอาจสามารถเลือกระหว่างบทที่ 7 การล้มละลายแบบตรงและบทที่ 13 แผนชำระเงินสามถึงห้าปี คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อดีเหล่านี้ได้ที่ เมื่อพิจารณาเมื่อไหร่ที่ต้องยื่นใต้บทที่ 13 แทนที่จะเป็นบทที่ 7