ทำความเข้าใจกับยานพาหนะออมทรัพย์ที่ดีที่สุดสำหรับแผนการเกษียณอายุของคุณ
คนมักจะสงสัยว่าไออาร์เอประเภทไหนดีที่สุด ทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth IRAs มีข้อดีทางภาษีที่สำคัญ แต่ในบางสถานการณ์หนึ่งอาจดีกว่าที่อื่น ๆ เนื่องจากเราไม่สามารถคาดเดาได้ว่าจะต้องเสียภาษีเป็นเวลา 20 ปีนับจากนี้ถ้าคุณมีความสามารถในการให้ความช่วยเหลือทั้งสองประเภทของ IRA นั่นอาจเป็นความคิดที่ดี คุณสามารถเตรียมความพร้อมสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตราภาษีอย่างมีนัยสำคัญเมื่อถึงเวลาเกษียณ
อันดับแรกลองสำรวจว่าแต่ละประเภทของ IRA มีความหมายอย่างไร IRA แบบดั้งเดิมเป็นบัญชีสำหรับการเกษียณอายุส่วนบุคคลที่คุณบริจาคเงิน ก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษี นอกจากนี้ยังช่วยให้เงินของคุณสามารถเติบโตได้โดยไม่ต้องเสียภาษี คุณสามารถเริ่มถอนเงินจากบัญชี IRA แบบเดิมได้หลังจาก59½ เมื่อคุณเริ่มทำการถอนเงินแล้วถือว่าเป็นรายได้ปัจจุบัน Roth IRA เป็นอีกหนึ่งประเภทของบัญชีเกษียณส่วนบุคคลที่ช่วยให้คุณสามารถตั้งสำรอง ดอลลาร์หลังหักภาษี ได้ถึงจำนวนที่กำหนดในแต่ละปี คุณสามารถเริ่มถอนเงินจาก Roth IRA ของคุณหลังจากอายุ59½เป็นปลอดภาษีและการถอนเงินของคุณจะยังคงเป็นภาษีฟรี
ลักษณะของ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth
IRA แบบดั้งเดิม
ประโยชน์ของ IRA แบบดั้งเดิม คือการบริจาคที่คุณทำจะสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ในปีที่คุณบริจาค นั่นหมายความว่าหากคุณบริจาคเงิน 5,000,000 ดอลลาร์ในแบบ IRA ในปีนี้ (หรือ 6500 เหรียญหากคุณมีอายุเกินกว่า 50 ปีขึ้นไป) คุณสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปัจจุบันได้ประมาณ 5,500 เหรียญ (หรือ 6,500 เหรียญ)
สำหรับบุคคลที่อยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นนี้อาจเป็นเงินออมที่เหมาะสม
เนื่องจากการมีส่วนร่วมทำบนพื้นฐานก่อนหักภาษีหมายความว่าคุณจะถูกหักภาษีในอนาคตเมื่อคุณถอนเงินออกจาก IRA เงินนี้จะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดา หากคุณคาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อเกษียณอายุคุณหมายความว่าคุณเห็นข้อดีทางภาษีที่ยิ่งใหญ่ที่สุดจาก IRA แบบดั้งเดิม
โปรดจำไว้ว่าคุณต้องเริ่มต้นใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้เมื่ออายุ 70
Roth IRA
คุณสามารถคิดของ Roth IRA เป็นตรงกันข้ามกับ IRA แบบดั้งเดิมในแง่ของการเก็บภาษี ด้วย Roth IRA ผลงานของคุณจะทำบนพื้นฐานทางภาษีหลังหักภาษีซึ่งหมายความว่าไม่มีผลประโยชน์ทางภาษีในขณะที่คุณทำผลงาน อย่างไรก็ตามคุณจะได้รับประโยชน์ในส่วนอื่น ๆ และการแจกแจงที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจาก Roth IRA จะไม่มีภาษี โดยปกติแล้วจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่คาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุ ข้อ จำกัด ในการบริจาคให้กับ Roth IRA เหมือนกับแบบ IRA แบบดั้งเดิม: $ 5,500 และถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป $ 6,500
นอกจากนี้ Roth IRA ไม่ต้องการให้คุณใช้การแจกแจงที่จำเป็นเมื่อถึงอายุ70½ นี้อาจมีความสำคัญมากขึ้นเนื่องจากคนเรามีชีวิตและทำงานได้ยาวนานขึ้น โปรดจำไว้ว่ามีข้อ จำกัด ด้านรายได้ที่อาจห้ามบุคคลที่มีรายได้สูงเข้าร่วมใน Roth วงเงินรายได้เหล่านี้มีกำหนดจะยกขึ้นในปี 2553
ถามคำถามเหล่านี้ด้วยตัวคุณเอง
ในขณะที่คุณชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth นี่เป็นคำถามบางอย่างที่อาจถามตัวเองหรือหารือกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ
- คุณคาดหวังว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงในการเกษียณอายุ?
- คุณคาดหวังว่าอัตราภาษีของคุณจะสูงหรือต่ำกว่าเมื่อเกษียณอายุ?
- วงเล็บภาษีปัจจุบันของคุณคืออะไร?
- คุณต้องการรายได้เท่าไหร่เป็นรายเดือนเมื่อเกษียณอายุ?
Bottom Line
การตัดสินใจระหว่าง แบบดั้งเดิมกับ Roth IRA อาจเป็นเรื่องยากหากคุณมีสิทธิ์ได้รับทั้งสองอย่าง คุณจะต้องการชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของการถูกหักภาษีขณะนี้และถูกหักภาษีในภายหลัง นอกจากนี้คุณยังสามารถพิจารณาสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณโดยพิจารณาจากข้อ จำกัด ด้านรายได้ข้อ จำกัด ด้านการสนับสนุนมาตรการจูงใจด้านภาษีกฎการถอนเงินและอัตราภาษีในอนาคต
หากคุณกำลังสับสนหรือไม่แน่ใจว่าจะดำเนินการต่ออย่างไรควรพูดคุยกับผู้วางแผนทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือไปที่เว็บไซต์ IRS เพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติม