กฎใหม่ในการให้คะแนนเครดิตหรือช่วยเหลือคุณหรือไม่?

หนึ่งในระบบให้คะแนนเครดิตที่ใช้งานกันอย่างแพร่หลายคือการเปลี่ยนแปลงขนาดใหญ่ในวิธีคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ

VantageScore Solutions ก่อตั้งขึ้นโดยสำนักงานเครดิตรายใหญ่สามแห่งคือ Experian, TransUnion และ Equifax ในฐานะคู่แข่งของ Fair Isaac Corporation ผู้คนที่อยู่เบื้องหลังคะแนน FICO ที่ใช้กันอย่างแพร่หลาย และเพิ่งประกาศว่ารูปแบบการให้คะแนนเครดิตใหม่ของ VantageScore 4.0 จะใช้วิธีการแบบองค์รวมเพิ่มเติมในการคำนวณจำนวนสามหลักของคุณ

"มันผิดปกติและผิดปกติที่ระบบการให้คะแนนใหม่ที่มีการจัดตัวเองเป็นความหมายที่แตกต่างจากระบบการให้คะแนนจากนักพัฒนาคะแนนเครดิตอื่น ๆ " เครดิตผู้เชี่ยวชาญจอห์น Ulzheimer ที่ก่อนหน้านี้ทำงานร่วมกับทั้ง FICO และ Equifax กล่าวว่า "หนึ่งนี้เหมาะกับค่าที่สำหรับสองเหตุผล."

นี่คือสิ่งที่คาดหวังได้เมื่อระบบให้คะแนนแบบใหม่ม้วนออกมาในช่วงฤดูใบไม้ร่วง - และความหมายของ คะแนนเครดิต ของคุณ

การใช้ข้อมูลในอดีตหมายความว่าคุณต้องการให้ยอดคงเหลือของคุณมีแนวโน้มลดลง

ความแตกต่างครั้งใหญ่ครั้งแรกคือการใช้รูปแบบใหม่ของอุตสาหกรรมที่เรียกว่า "trended" ข้อมูล สูตรจะดูประวัติการยืมของคุณเป็นความต่อเนื่องมากขึ้นซึ่งเป็นวิถีโคจรของยอดคงเหลือและการใช้ประโยชน์ของคุณในช่วงเวลาแทนที่จะเป็นกรอบการตรึง "ถ้าเราทั้งสองมียอดคงเหลือบัตรเครดิตมูลค่า 10,000 เหรียญ แต่คุณจ่ายเงินให้กับคุณเป็นระยะเวลานานและฉันก็เริ่มทยอยทำเหมืองแร่ขึ้นแล้วถือว่าเป็นความเสี่ยงที่สูงขึ้นและรูปแบบใหม่จะนำมาพิจารณา" เจฟฟ์กล่าว ริชาร์ดสันโฆษกโซลูชั่น VantageScore

กล่าวคือถ้าเส้นแนวโน้มแสดงให้เห็นว่าคุณจ่ายหนี้ลงหรือดียิ่งขึ้นโดยจ่ายยอดคงเหลือรายเดือนให้เต็มจำนวนซึ่งจะช่วยผลักดันให้คะแนนของคุณเพิ่มขึ้น แต่ถ้าคุณได้รับการสะสม หนี้บัตรเครดิตที่ เพิ่มขึ้นในช่วงหลายปีและ / หรือการเปิดบัญชีบัตรเครดิตใหม่ค่อนข้างบ่อยที่จะทำร้ายคุณ

"มันเป็นจุดเริ่มต้นของระบบการให้คะแนน (ที่เพิ่งมองไป) ในช่วงเวลาเดียว" Ulzheimer กล่าว "มันบอกเล่าเรื่องราวเกี่ยวกับว่าใครบางคนเพียงแค่จ่ายเงินออกจากยอดเงินเพราะเขาออกใช้สำหรับบางสิ่งบางอย่างหรือว่าคนที่จ่ายออกสมดุลในเต็มทุกเดือนส่วนใหญ่ของเวลา."

นั่นหมายถึงการแก้ไขปัญหาสินเชื่ออย่างรวดเร็วก่อนที่แอปพลิเคชันเงินกู้อาจไม่สามารถใช้งานได้อีกต่อไป

ด้วยเหตุนี้คุณจำเป็นต้องทำความสะอาดเครดิตก่อนยื่นขอสินเชื่อหรือเงินกู้หรือไม่? "ฉันเคยพูด 30 วัน" Ulzheimer กล่าว "ฉันไม่สามารถให้คำแนะนำดังกล่าวได้อีกต่อไป" ด้วยข้อมูลย้อนหลังไปหลายปีทำให้ยอดเงินของคุณเพิ่มคะแนนในเดือนก่อนที่จะสมัครจะไม่หลอกใคร จะไม่มีการเพิ่มวงเงินเครดิตของคุณเพื่อให้คุณใช้เครดิตที่มีอยู่น้อยกว่าก่อน "ถ้าคุณเป็นคนที่มีหนี้สินและกำลังจะขอสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อจำนองหรือเครดิตการ์ดและคุณสามารถจ่ายเงินเป็นจำนวนมากได้อย่างรวดเร็วก่อนที่แอพพลิเคชันจะไม่ช่วยคุณได้มากเท่าที่ มันจะในอดีต "แมตต์ชูลซ์นักวิเคราะห์อุตสาหกรรมอาวุโสของ CreditCards.com กล่าว ภายใต้ระบบใหม่คะแนนของคุณจะสะท้อนถึงประวัติความเป็นมาของหนี้แม้ว่าคุณจะมีปัญหาน้อยลงในขณะนี้ก็ตาม

การจ่ายเงินมากกว่าค่าต่ำสุดจะเป็นประโยชน์ต่อคะแนนของคุณ

ข้อแตกต่างอีกประการหนึ่งคือการพิจารณาการชำระเงินของโมเดลโดยไม่คำนึงถึงว่าพวกเขาตรงต่อเวลา แต่คุณต้องจ่ายค่าขั้นต่ำเท่าใดกว่า การจ่ายเงินเกินกว่าขั้นต่ำจะเป็นสัญญาณบวกสำหรับผู้ให้กู้ทำให้คุณดูราวกับว่าคุณมีความเสี่ยงด้านเครดิตต่ำกว่า นอกจากนี้หากคุณเพิ่งจ่ายเงินขั้นต่ำโอกาสที่หนี้สินของคุณจะเพิ่มขึ้นซึ่งจะสะท้อนถึง คะแนนเครดิต ของคุณในเชิงลบ

"การเปลี่ยนเกณฑ์การให้คะแนนนี้อาจช่วยผลักดันให้ผู้ใช้บัตรเครดิตข้ามรั้วออกจากการเป็นปืนพกไปยังผู้ดำเนินการและนั่นจะช่วยให้ผู้บริโภคประหยัดหนี้ได้มากขึ้น" Ulzheimer กล่าว

คะแนนใหม่คือการตกปลาเพื่อให้อภัยและเปิดกว้างมากขึ้น

ในที่สุดคะแนนใหม่จะพึ่งพาคอลเล็กชันที่เสียไปและข้อมูลสาธารณะที่ไม่ดีเช่นข้อคุมขังและคำตัดสินและจะไม่สนใจเปอร์เซนต์ทางการแพทย์ที่มีอายุไม่ถึงหกเดือน

นอกจากนี้ยังใช้เครื่องเรียนรู้เพื่อช่วยให้ผู้บริโภคประมาณ 30-35 ล้านคนที่มีไฟล์เครดิตบาง นี่เป็นข่าวดีสำหรับพันปีและคนหนุ่มสาวคนอื่น ๆ

FICO จะยังคงเหมือนเดิม - สำหรับตอนนี้

คะแนน FICO ของคุณจะไม่รวมข้อมูลที่มีแนวโน้มลงในสูตรการให้คะแนนและ บริษัท ที่อยู่เบื้องหลัง FICO ลดค่าการเปลี่ยนแปลงของ VantageScore "ผลประโยชน์ที่พวกเขาพูดถึงคือน้อยเกี่ยวกับผู้บริโภคและไม่ว่าจะเพิ่มมูลค่าที่คาดการณ์ไว้สำหรับผู้ให้กู้" แซลลี่เทย์เลอร์ - ชอฟฟ์รองประธานของ FICO กล่าว "พวกเขา [ผู้บริโภค] ต้องการทราบว่าผู้ให้กู้คะแนนกำลังมองหาอยู่ ผู้ให้กู้ใช้ FICO กว่า 90 เปอร์เซ็นต์ของเวลา "

Ulzheimer ขอร้องให้อัตราการยอมรับของ VantageScore สูงกว่าแปดพันล้านคะแนนเครดิต VantageScore ระหว่างเดือนกรกฎาคม 2015 ถึงเดือนมิถุนายน 2016 โดยผู้ให้กู้กว่า 2,400 รายและผู้เข้าร่วมอุตสาหกรรมรายอื่น ๆ "น่าประทับใจมาก" อย่างไรก็ตามเขาชี้ให้เห็นว่าแม้ว่าจะมี คะแนน FICO และ VantageScore แตกต่างกันไปในแต่ละแนวทางพวกเขาอาจบอกเล่าเรื่องราวที่คล้ายคลึงกัน หากคุณมี นิสัยการใช้ชีวิตที่ดี คุณจะมีคะแนนดีๆอยู่รอบ ๆ

กับ Kelly Hultgren