การล้มละลาย. ความคิดของมันทำให้คุณหนาว แต่ไม่ใช่เรื่องดีๆ? เป็นเรื่องที่ยากสำหรับคนจำนวนมาก พวกเขารู้ว่ามันสามารถช่วยได้ แต่พวกเขาก็กลัวความอัปยศและผลที่ตามมาในระยะยาวเพื่อให้พวกเขาเข้าใจได้อย่างชัดเจนมองหาแนวทางอื่น ๆ
ลองดูวิธีการล้มละลายสแต็คขึ้นกับหนึ่งในคู่แข่งที่เป็นที่นิยมมากขึ้นของแผนการจัดการหนี้
แผนบริหารหนี้คืออะไร?
แผนการจัดการหนี้สินหรือ DMP สำหรับระยะสั้นคือโปรแกรมที่นำเสนอโดยที่ปรึกษาด้านสินเชื่อเพื่อช่วยให้คุณสามารถควบคุมหนี้ที่ไม่มีหลักประกันโดยการชำระเงินรายเดือนไปยังหน่วยงานให้คำปรึกษารายหนึ่งซึ่งจะจ่ายเงินให้กับเจ้าหนี้ของคุณ
DMPs ส่วนใหญ่ทำงานในลักษณะนี้:
- คุณรวบรวมรายละเอียดเกี่ยวกับบัญชีทั้งหมดของคุณและให้ข้อมูลแก่ที่ปรึกษาเครดิต
- ที่ปรึกษาเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณเพื่อใช้จำนวนเงินที่แน่นอนในแต่ละเดือนแทนการชำระเงินตามปกติ บ่อยครั้งเจ้าหนี้จะยินยอมให้ลดดอกเบี้ยลดค่าธรรมเนียมหรือทำให้บัญชีมีอายุมากขึ้น
- คุณยินยอมที่จะชำระเงินรายเดือนให้กับหน่วยงานให้คำปรึกษารายหนึ่งเพื่อชำระหนี้ตามที่ฝ่ายที่ปรึกษาให้คำปรึกษาในช่วงเวลาหนึ่ง
เปรียบเทียบ DMP กับการล้มละลาย
มีความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญระหว่าง DMP และการยื่นขอล้มละลายและคุณอาจประหลาดใจที่ทราบว่าการล้มละลายมีข้อดีบางอย่างที่มีประสิทธิภาพ สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการทำงานของการล้มละลายโปรดดูบทความต่อไปนี้
หมายเหตุในขณะที่มีสองประเภทของการล้มละลายที่เราจะเปรียบเทียบกับ DMPs บทที่ 7 คือการล้มละลายตรงซึ่งจะยกหนี้โดยไม่มีแผนชำระเงินและ บทที่ 13 ซึ่งเป็นแผนการชำระเงินที่ใช้เวลา 3-5 ปี
นี่คือการเปรียบเทียบ dMPs และทั้งสองประเภทของการล้มละลาย:
นานเท่าไหร่มันสุดท้าย?
- DMP : โดยทั่วไปมักใช้เวลาชำระเงินไม่เกิน 5 ปี
- บทที่ 7 : ปกติ 4-6 เดือน
- บทที่ 13 : แผนการจ่ายเงินเป็นเวลา 3-5 ปี
ฉันจะได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้?
- DMP : ไม่ได้ แต่ที่ปรึกษาเครดิตของคุณจะพยายามรักษาความร่วมมือระหว่างเจ้าหนี้ของคุณ แต่ก็ไม่จำเป็นต้องใช้
- บทที่ 7 : ใช่ การ เข้าพักอัตโนมัติ ของการล้มละลายเป็นการสั่งห้ามการเก็บเงินจากเจ้าหนี้
- บทที่ 13 : ใช่เช่นเดียวกับบทที่ 13
มีหนี้ให้อภัย?
- DMP : ไม่ได้ แต่ที่ปรึกษาเครดิตของคุณอาจขอรับสัมปทานจากเจ้าหนี้เพื่อลดดอกเบี้ยจ่ายค่าธรรมเนียมการให้อภัยหรือบัญชีใหม่
- บทที่ 7 : ใช่ นี้เรียกว่า ปล่อย จะใช้กับหนี้ส่วนใหญ่ แต่หนี้สินบางประเภทเช่นภาษีล่าสุดและการสนับสนุนเด็กที่ผ่านมาเนื่องจากไม่ได้ออก
- บทที่ 13 : ใช่ บทที่ 13 มีการปลดหนี้ด้วยเช่นกัน แต่หนี้สินที่ไม่สามารถเรียกเก็บเงินได้หลายอย่างเช่นภาษีล่าสุดและการสนับสนุนค่าเลี้ยงดูบุตรที่ผ่านมาจะต้องจ่ายเต็มจำนวนในแผนบทที่ 13 หนี้ที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตจะได้รับการชำระเงินในแผนบทที่ 13 เท่านั้นหากคุณมีรายได้ให้ครอบคลุม บางครั้งเจ้าหนี้ไม่มีหลักประกันได้รับส่วนหนึ่งของหนี้ของพวกเขาและบางครั้งพวกเขาได้รับอะไรเลย แม้ว่าจะไม่ได้รับค่าตอบแทน แต่พวกเขาจะออกหากคุณทำแผนเสร็จสมบูรณ์ หากต้องการดูวิธีการนี้โปรดไป ที่บทที่ 13 ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการล้มละลาย
แผนการชำระเงินใช้เวลานานเท่าไร?
- DMP : ปกติถึงห้าปี
- บทที่ 7 : ไม่มีแผนชำระเงิน
- บทที่ 13 : สามถึงห้าปีขึ้นอยู่กับรายได้ค่าใช้จ่ายจำนวนหนี้และประเภทของหนี้สิน
ค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?
- DMP : ปกติประมาณ 25 เหรียญต่อเดือน
- บทที่ 7 : ค่าธรรมเนียมการยื่นฟ้องของศาลเป็นเงิน 335 เหรียญ (ปัจจุบันอยู่เมื่อปีพ. ศ. 2561) รวมทั้งค่าทนายความเฉลี่ยอยู่ที่ 1,200 ถึง 2,000 เหรียญ
- บทที่ 13 : ค่าธรรมเนียมการยื่นฟ้องของศาล 310 ดอลลาร์ (ปัจจุบันเป็นของปีพ. ศ. 2561) รวมทั้งค่าทนายที่ 3,000 ถึง 4,000 ดอลล่าร์โดยปกติจะจ่ายตามระยะเวลาเป็นส่วนหนึ่งของแผนการชาระเงิน
มันมีผลต่อคะแนนเครดิตและประวัติเครดิตของฉันอย่างไร?
- DMP : ความจริงที่คุณมีส่วนร่วมใน DMP ไม่ได้คำนวณเป็นคะแนนเครดิตของคุณแม้ว่าจะมีการระบุไว้ในรายงานเครดิตของคุณ ที่กล่าวว่าผลกระทบอื่น ๆ ของ DMP จะมีผล ตัวอย่างเช่นการปิดบัญชีของคุณจะมีผลกับจำนวนเครดิตที่คุณมีอยู่และอาจส่งผลต่อประวัติเครดิตของคุณซึ่งทั้งสองอย่างนี้จะเป็นรูปแบบคะแนนเครดิต หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการคำนวณคะแนนเครดิตโปรดไปที่ เรียนรู้วิธีการที่หนี้สินมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ
- บทที่ 7 : การล้มละลายมีผลต่อคะแนนของคุณอย่างมากและขึ้นอยู่กับตำแหน่งที่คุณเริ่มต้นคุณอาจจะจบลงระหว่าง 520 ถึง 550 แต่ถ้าคุณระวังคุณสามารถเพิ่มคะแนนได้อย่างมากจนประมาณสอง ถึงสามปีคุณอยู่ในช่วงที่ดีมาก บทที่ 7 จะอยู่ในบันทึกเครดิตของคุณเป็นเวลาสิบปี ดู วิธีรับเครดิตใหม่เพื่อความอยู่รอดและเจริญเติบโตหลังจากล้มละลาย
- บทที่ 13 : แผนบทที่ 13 จะอยู่ในบันทึกเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปีนับจากการยื่นหากคุณทำตามแผนหรือสิบปีถ้าคุณทำแผนไม่เสร็จสิ้น
อะไรรวมหนี้ทั้งหมดของฉัน?
- DMP : เฉพาะหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตและค่ารักษาพยาบาล ไม่มีเงินให้สินเชื่อรถยนต์การจำนองเงินกู้นักเรียนภาษีการสนับสนุนเด็กหรือค่าเลี้ยงดู
- บทที่ 7 : หนี้สินส่วนใหญ่จะได้รับการปลดออก แต่บางส่วนยังไม่หมด เพื่อรักษาหนี้ที่มีหลักประกันเช่นสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อจำนองคุณต้องดำเนินการชำระเงินเป็นรายเดือนต่อ
- บทที่ 13 : หนี้สินส่วนใหญ่จะถูกปลดออก หนี้สินบางอย่างที่ไม่สามารถปลดออกได้ในกรณีที่บทที่ 7 ต้องจ่ายเต็มจำนวนในแผนบทที่ 13 เพื่อรักษาหนี้ที่มีหลักประกันเช่นสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อจำนองคุณต้องดำเนินการชำระเงินเป็นรายเดือนต่อ มีสถานการณ์ที่คุณสามารถเพิ่มรถของคุณลงในการชำระเงินตามแผนได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้แผนการชำระเงินเพื่อติดตามการชำระเงินที่ครบกำหนดชำระในอดีตและป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์
ฉันจำเป็นต้องมีคุณสมบัติใช่หรือไม่?
- DMP : ไม่ปกติหากคุณมีรายได้เพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระเงินของคุณ
- บทที่ 7 : ใช่ คุณต้องผ่าน "หมายถึงการทดสอบ" ถ้ารายได้ของคุณหักค่าใช้จ่ายบางอย่างต่ำกว่ารายได้เฉลี่ยของรัฐของคุณคุณผ่าน
- บทที่ 13 : ไม่ได้ไม่มีการทดสอบความหมาย แต่แผนการจ่ายเงินที่คุณเสนอจะต้องเป็นไปได้ - นั่นคือราคาที่ไม่แพงตามรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณ บทที่ 13 มีวงเงินหนี้ที่สูงกว่า 1,184,200 เหรียญในตราสารหนี้มีหลักประกันและ 394,725 ดอลลาร์ในตราสารหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน (ณ วันที่ 2016)
ฉันจะได้รับเงินกู้เพิ่มเติมในขณะที่ฉันเข้าร่วมหรือไม่?
- DMP : ไม่คุณอาจจะต้องปิดบัญชีที่คุณรวมไว้ใน DMP และคุณไม่สามารถหาหนี้ใหม่ได้เมื่ออยู่ใน DMP เจ้าหนี้ของคุณจะติดตามรายงานเครดิตของคุณ หากเห็นบัญชีใหม่ปรากฏขึ้น DMP ของคุณจะเป็นขนมปังปิ้ง
- บทที่ 7 : โดยทั่วไป แต่หลังจากการจำหน่ายแล้วคุณจะได้รับข้อเสนอเครดิตอีกครั้ง ทันที จริงๆ!
- บทที่ 13 : ไม่ได้รับอนุญาตจากศาลล้มละลายและเฉพาะด้วยเหตุผลที่ดีจริงๆเช่นการเปลี่ยนรถ
ฉันจะต้องให้ขึ้นอสังหาริมทรัพย์หรือไม่?
- DMP : ไม่ได้แค่ชำระเงินรายเดือนเท่านั้น
- บทที่ 7 : บางทีถ้าคุณมีทรัพย์สินที่ไม่ ได้รับการยกเว้น น้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ของผู้ยื่นล้มละลายต้องให้ขึ้นอสังหาริมทรัพย์
- บทที่ 13 : ไม่ได้เป็นการชำระเงินรายเดือนของคุณ
ฉันจะหาคนมาช่วยฉันได้อย่างไร?
- DMP : หากคุณค้นหาอินเทอร์เน็ตสำหรับ "แผนการบริหารหนี้" คุณจะพบกับ บริษัท และหน่วยงานที่ไม่หวังผลกำไรนับร้อย ๆ แห่งที่ยินดีจะช่วยคุณในการกำหนดแผนการบริหารหนี้ บางส่วนเป็น บริษัท ที่แสวงหาผลกำไรและบางแห่งก็อ้างว่าไม่หวังผลกำไร ทางออกที่ดีที่สุดของคุณคือไปกับพันธมิตรของ National Foundation for Credit Counselling ซึ่งเป็นองค์กรที่ไม่หวังผลกำไรที่มีประสบการณ์และเป็นที่เคารพอย่างแท้จริง เว็บไซต์ NFCC มีฟังก์ชันการค้นหาที่จะช่วยคุณค้นหาหน่วยงานที่สังกัดหรือค้นหาคำปรึกษาด้านเครดิตสำหรับผู้บริโภคของ [เมืองหรือภูมิภาคของคุณ]
- บทที่ 7 และบทที่ 13 : คุณสามารถยื่นคดีล้มละลายได้ด้วยตนเอง เรียกว่าการยื่นเรื่อง "pro se." แต่ความเป็นไปได้ที่คุณจะประสบความสำเร็จจะลดน้อยลงถ้าคุณไปคนเดียว หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการขอความช่วยเหลือในการยื่นคำฟ้องในคดีล้มละลายอ่าน วิธีเลือกทนายความที่ล้มละลาย