นี่คือวิธีการทำ
แต่คุณต้องการให้ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ทั้งหมดของคุณอยู่ในบัญชีออมทรัพย์หรือไม่? แม้ว่าบัญชีออมทรัพย์ควรเป็นส่วนหนึ่งของยุทธศาสตร์ทางการเงินในกรณีฉุกเฉิน แต่ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะทำให้การทำงานเป็นไปได้ นี่คือวิธีการสร้างกองทุนฉุกเฉินที่ดีขึ้น
1. เริ่มต้นด้วยบัญชีออมทรัพย์
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์มักใช้ในกรณีฉุกเฉินเนื่องจากเงินมีสภาพคล่องและเข้าถึงได้ช่วยให้คุณสามารถเคลื่อนย้ายเงินเข้าเช็คหรือถอนเงินออกจากเครื่อง ATM ได้อย่างรวดเร็ว นอกจากนี้ยังเป็นแหล่งที่ปลอดภัยที่สุดสำหรับเงินของคุณ: บัญชีออมทรัพย์เป็นผู้ประกันตนโดย FDIC และไม่มีความเสี่ยงที่คุณจะเสียเงินหากตลาดต้องดำน้ำ
แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรเก็บเงินทั้งหมดไว้ที่นั่น ในขณะ ที่กองทุนฉุกเฉินที่ดี ควรมีค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตอยู่ประมาณ 3-6 เดือนส่วนบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของกองทุนฉุกเฉินของฉันเองมีเพียงค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในช่วงสามถึงสี่สัปดาห์เท่านั้น
ครอบคลุมความต้องการระยะสั้นของฉันและถ้าฉันต้องการเงินอย่างรวดเร็วฉันสามารถเข้าถึงเงินได้มากพอที่จะใช้งานฉันจนฉันสามารถชำระบัญชีจากบัญชีอื่นได้
2. เพิ่มบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี
แน่นอนค่าใช้จ่ายในการใช้จ่าย 3 ถึง 4 สัปดาห์ ก็ไม่เพียงพอสำหรับกองทุนฉุกเฉิน นั่นคือเหตุผลที่ฉันเพิ่มการออมของฉันด้วยความช่วยเหลือของบัญชีการลงทุนซึ่งช่วยให้ฉันเห็นศักยภาพในการได้ผลตอบแทนสูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์
ฉันใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษีมากกว่าบัญชีเกษียณเช่น IRA เพื่อที่ฉันจะสามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ ฉันลงทุนเป็นจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในกองทุนดัชนีตลาดสำหรับทุกตลาดและเมื่อได้รับผลกำไรจากตลาดกองทุนสำรองเลี้ยงชีพของฉันก็เติบโตขึ้น ฉันลงทุนอย่างสม่ำเสมอดังนั้นบัญชีจึงมีการเติบโตอยู่เสมอ
แน่นอนความเสี่ยงใหญ่กับวิธีนี้คือการตลาดอาจจะอยู่ใน downswing เมื่อคุณต้องการเงิน แม้ว่าตลาดจะเติบโตขึ้นในระยะยาว แต่ในระยะสั้นคุณสามารถประหยัดเงินได้ต่ำกว่าระดับที่คุณพึงพอใจ และถ้าคุณถอนเงินทุนและรายได้บางส่วนคุณจะล็อกผลขาดทุนและพลาดกำไรที่มีแนวโน้มที่จะปฏิบัติตามการแก้ไขปัญหาของตลาด
เรื่องนี้เกิดขึ้นกับฉันในปี 2010- ไม่นานหลังจากที่ตลาดคึกคักชั้นใต้ดินของฉันถูกน้ำท่วมและฉันต้องการเงิน เนื่องจากฉันถูกเรียกเก็บเงินในภายหลังฉันมีเวลาที่จะเลิกหุ้นบางส่วนในบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีของฉันเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่าย และความสมดุลของบัญชีของฉันไม่ลดลงจนทำให้ฉันกำลังมีปัญหาในการหมดเงิน แต่มันก็หมายความว่าผมขายหุ้นที่ขาดทุนและหายไปในบางส่วนของการฟื้นตัวในภายหลังของตลาด
เนื่องจากความเสี่ยงนี้คุณต้องมีความอดทนต่อความเสี่ยงทางอารมณ์ที่ดีถ้าคุณวางแผนที่จะเพิ่มบัญชีเงินลงทุนในกลยุทธ์กองทุนฉุกเฉินของคุณ
นอกจากนี้คุณสามารถ จำกัด ความเสี่ยงบางส่วนโดยใช้พันธบัตรและกองทุนดัชนีในส่วนของบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีในกองทุนฉุกเฉินของคุณซึ่งจะลดความเสี่ยงจากความผันผวนของตลาด
สุดท้ายโปรดทราบถึงผลกระทบทางภาษีของการขายเงินลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี ในปี 2010 ผมต้องขายเงินลงทุนในขาดทุน แต่ข่าวดีก็คือผมอาจจะได้รับการหักภาษีอย่างน้อยสำหรับการสูญเสียนั้น ในทางกลับกันหากคุณขายเพื่อหากำไรคุณอาจจะต้องเสียภาษีเงินได้ มุ่งเน้นการขายหุ้นที่คุณมีมานานกว่าหนึ่งปีก่อนดังนั้นคุณจึงเสียภาษีในอัตราที่ดีขึ้น
3. ใช้ Roth IRA เป็นกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
หากคุณมีสิทธิ์และคุณลงทุนใน Roth IRA คุณสามารถใช้เป็นกองทุนสำรองฉุกเฉินได้ เนื่องจากคุณมีส่วนร่วมกับ Roth IRA กับดอลลาร์หลังหักภาษีคุณสามารถถอนการสนับสนุนโดยไม่มีการลงโทษ
เมื่อคุณมีส่วนร่วมเป็นประจำคุณสามารถสร้าง Roth IRA ของคุณไปยังจุดที่สามารถสร้างช่องว่างช่องว่างได้ดีถ้าจำเป็น
อย่างไรก็ตามในขณะที่คุณสามารถถอนการ บริจาค ฟรี - ภาษีคุณจะต้องระมัดระวังมากขึ้นเมื่อถอน รายได้ (ผลตอบแทนจากการบริจาคของคุณ) จาก Roth IRA การถอนรายได้ก่อนหน้านี้มาพร้อมกับการลงโทษจากกรมสรรพากรดังนั้นโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณยึดเงินที่คุณใส่ลงในบัญชีจริงๆ มีข้อยกเว้นบางอย่างกับการลงโทษนี้แม้ว่า: คุณสามารถถอนรายได้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือหากคุณไม่มีงานทำ เนื่องจากนี่เป็นความต้องการของเหตุฉุกเฉินที่เกิดขึ้นจึงอาจทำให้ Roth IRA ของคุณไม่รออยู่ในปีก
นอกจากนี้ทราบว่าคุณไม่สามารถกลับเวลาที่ใช้จ่ายเงินออกจากตลาด คุณมีเวลา 60 วันในการนำเงินกลับมาถ้าคุณต้องการให้แน่ใจว่าอยู่ในวงเงินการบริจาคประจำปี เป็นความคิดที่ดีที่จะมีบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีอีกเช่น 401 (k) ของคุณและหลีกเลี่ยงการแตะที่เลย คุณไม่ต้องการเสี่ยงต่ออนาคตของคุณสำหรับเหตุฉุกเฉินในวันนี้
ปรับแผนการออมทรัพย์ฉุกเฉินของคุณตามต้องการ
เมื่อใช้กลยุทธ์นี้เป็นสิ่งสำคัญเพื่อให้แน่ใจว่าคุณทำงานให้อยู่ในระดับความสะดวกสบายของคุณ ฉันต้องการเก็บค่าใช้จ่ายในบัญชีออมทรัพย์ของฉันไว้สามหรือสี่สัปดาห์และบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีของฉันมีค่าใช้จ่ายประมาณ 5 เดือน (และยังคงเติบโต) My Roth IRA อยู่ในพื้นหลังสำหรับ "ในกรณีที่" สิ่งที่ยิ่งใหญ่
หากมีมากกว่า 80 เปอร์เซ็นต์ของเงินทุนฉุกเฉินของคุณในตลาดทำให้คุณรู้สึกกังวลคุณอาจรู้สึกดีขึ้นในการรักษาค่าใช้จ่ายสองถึงสามเดือนในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ก่อนที่จะนำเงินเข้าบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้คุณยังต้องการให้แผนการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณทำงานได้ดีกับกลยุทธ์กองทุนฉุกเฉินของคุณ คุณไม่ต้องการยันหนักใน Roth IRA ของคุณจนกว่าคุณจะมีบัญชีเกษียณอายุอื่นสำหรับไข่รังระยะยาวของคุณ