ภาระที่เพิ่มขึ้น
ตั้งแต่ปี 2547 หนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนที่เหลือก็เพิ่มสูงขึ้นสำหรับทุกกลุ่มอายุนับจากยี่สิบเอ็ดถึงบางแห่งที่เพิ่งออกจากโรงเรียนไปจนถึงหกสิบปีที่ใกล้เกษียณอายุ
ตัวอย่างเช่นในปี 2015 ผู้บริโภคที่อายุเกิน 60 ปีต้องเป็นหนี้ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา มากกว่าแปดเท่าของกลุ่มอายุซึ่งถือเป็นเวลาสิบปีก่อน
ในขณะที่หนี้ Federal Credit Card ของชาวอเมริกันเพิ่งทะลุ 1 ล้านล้านดอลลาร์ตาม Federal Reserve ขณะที่ราคาที่อยู่อาศัยมี ballooned
ภาระหนี้ที่สูงขึ้นของผู้บริโภคทำให้พวกเขาสามารถหาเงินได้มากพอที่จะเกษียณอายุได้ ตามการสำรวจ 2017 โดย Bankers Life Center เพื่อการเกษียณอายุที่ปลอดภัยเพียงร้อยละ 34 ของเด็กวัยกลางคนที่มีรายได้ปานกลางระหว่างอายุ 52 ถึง 70 ปีคาดหวังว่าจะเกษียณอายุโดยไม่ต้องใช้หนี้ที่เอ้อระเหยใด ๆ กินเป็นเงินที่มีอยู่ของพวกเขา
หากคุณค้างชำระหนี้หลายพันดอลลาร์ในหนี้ที่ไม่เกี่ยวข้องกับการจำนองคุณจำเป็นต้องดำเนินการในขณะนี้เพื่อชำระหนี้ของคุณเพื่อให้คุณสามารถนำเงินนั้นไปใช้กับความสำคัญอื่น ๆ ได้
รับความสำคัญอย่างตรงไปตรงมา
ลำดับความสำคัญเหล่านี้มีลักษณะอย่างไร? นักวางแผนด้านการเงินมักแนะนำให้คุณเก็บรายได้ของคุณไว้อย่างน้อย 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ต่อปีสำหรับการเกษียณอายุและหลักเกณฑ์ที่นิยมใช้กันอย่างแพร่หลายก็คือร้อยละ 20
คุณควรจัดสรรเงินไว้เพื่อการออมฉุกเฉินด้วยอย่างน้อยสามถึงหกเดือนของค่าครองชีพ - ดังนั้นคุณจึงไม่จำเป็นต้องใช้บัตรเครดิตเพื่อชดเชยการขาดแคลนอย่างฉับพลัน
หากคุณเป็นหนี้เงินจำนวนมากที่คุณไม่สามารถจะเข้าสู่ เป้าหมายการออม ขั้นพื้นฐานเหล่านี้ได้การยืมของคุณสูงเกินไป
บริษัท บริการทางการเงิน Fidelity Investments แนะนำให้ใช้เกณฑ์การออมเพื่อการออมบางประเภทในแต่ละทศวรรษ
บริษัท บอกว่าคุณควรจะได้บันทึกเงินเดือนไว้อย่างน้อยหนึ่งครั้งเมื่อถึงเวลาที่คุณอายุ 30 หรือสามครั้งเงินเดือนของคุณเมื่อถึงเวลาที่คุณเปลี่ยน 40 ครั้งหกครั้งเงินเดือนของคุณเมื่อคุณเปิด 50 แปดครั้งเงินเดือนตามเวลา คุณเปิด 60 และ 10 เท่าของเงินเดือนเมื่อถึงเวลาที่คุณเปิด 67
เมื่อคุณเข้าสู่ช่วงอายุขั้นสูงเหล่านี้แล้วคุณจะหักหนี้ที่ไม่ใช่จำนองจากเงินออมทั้งหมดของคุณ หากหนี้ของคุณกำลังรักษามูลค่าสุทธิไว้ให้ต่ำกว่าที่ต้องการแล้วคุณจะมีมากเกินไปและการจ่ายดอกเบี้ยที่คุณได้รับบนเส้นขอบฟ้าอาจผลักดันคุณให้ไกลจากเส้นทาง
หนี้ของคุณช่วยให้คุณประหยัด?
หากต้องการคำนวณว่าช่วงเวลาออมทรัพย์ก้าวร้าวเช่นนี้จะหมายถึงจำนวนเงินที่คุณสามารถกู้ยืมได้ใช้เครื่องคิดเลขและลบจำนวนเงินที่คุณหวังจะประหยัดในแต่ละปีจากรายได้ประจำปีของคุณ จากนั้นใช้งบประมาณรายเดือนของคุณเพื่อประเมินจำนวนเงินที่คุณต้องเสียเวลาในการชำระเงินกู้
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณอยู่ในยุค 30 ของคุณแล้วโดยทำเงินได้ 50,000 ดอลลาร์และใช้จ่ายประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ในที่อยู่อาศัย หลังจากจ่ายเงินไป 13,000 เหรียญต่อปีในกองทุนเกษียณของคุณแล้วคุณจะมีรายได้เพียง $ 22,000 ต่อปีหรือประมาณ 1,833 เหรียญต่อเดือนเหลือค้างชำระหนี้อื่นเช่นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาและหนี้บัตรเครดิตรวมถึงค่าใช้จ่ายรายเดือนอื่น ๆ ทั้งหมดของคุณ เช่นอาหารการดูแลเด็กสาธารณูปโภคและความบันเทิง
พิจารณาต้นทุนค่าใช้จ่ายด้านอาหารก๊าซและรถยนต์ค่าเลี้ยงดูและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นในชีวิตประจำวันและนั่นไม่ใช่เงินจำนวนมากที่จะใช้จ่ายในการชำระคืนเงินกู้
แม้การเพิ่มรายได้เป็นประจำทุกปีจะไม่ทำให้หนี้สินส่วนเกินได้ง่ายขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณอายุ 50 ปีทำเงินได้ 70,000 เหรียญและยังใช้จ่ายเงินได้ 30 เปอร์เซ็นต์ของรายได้จากการรับจำนองคุณจะมีเงินเหลือเพียง 2,250 ดอลลาร์ต่อเดือนหลังจากที่ได้ตั้งค่าเผื่อการเกษียณอายุเพื่อใช้จ่ายเงินกู้ยืมและค่าใช้จ่ายที่จำเป็นอื่น ๆ
Bottom Line
หากการชำระคืนเงินกู้ของคุณทำให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายในอนาคตคุณก็เกือบจะมีหนี้มากเกินไป ยิ่งคุณเกษียณมากเท่าไหร่ยิ่งก้าวร้าวมากขึ้นคุณควรพยายามที่จะลดลงการชำระคืนเงินกู้ของคุณ สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือหนี้ที่ค้างชำระเพื่อตัดการเกษียณอายุของคุณและบังคับให้คุณใช้เงินกู้ยืมมากขึ้นเพียงเพื่อให้จบตรง